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因?yàn)椴煌放栖囆偷某鲭U概率不同，車輛性能可靠性及質(zhì)量也不盡相同，保監(jiān)會自去年年底發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》中，提出允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費(fèi)率，費(fèi)率將“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保險稅率，然而因?yàn)檫@需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握，市場反應(yīng)冷淡。

你開的夏利和鄰居開的奧迪，可能在車險投保時被要求執(zhí)行不同的保險費(fèi)率，你能接受嗎？11月6日，記者從相關(guān)知情人士處獲悉，在將近一年的討論之后，商業(yè)車險費(fèi)率按照車型品牌而定的研究并沒有停止，保監(jiān)會目前正就實(shí)施辦法和細(xì)則向車企和業(yè)內(nèi)人士征求意見。如果條件成熟，將在即將出臺的機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理新條例中出現(xiàn)。但是，在保監(jiān)會向各車企征求意見的過程中，卻遭遇到了不少反對和抵抗。保監(jiān)會還打算尋找一個第三方評測機(jī)構(gòu)，對市面上各個品牌車型的性能進(jìn)行權(quán)威鑒定以確定車險費(fèi)率。

按品牌定費(fèi)率

“我們正在研究按照車型品牌定保險費(fèi)率的辦法，以后你買奧迪還是奇瑞，可能要繳納的費(fèi)率是不同的。”11月6日，《國際金融報》記者從知情人士處獲悉，商業(yè)車險費(fèi)率正考慮按照品牌而定。上述人士表示，商業(yè)車險的保險費(fèi)率將可能會實(shí)現(xiàn)不同品牌不同費(fèi)率的差別化政策。

這一舉措的理論依據(jù)在于，相關(guān)部門認(rèn)為不同品牌車型的出險概率是不一樣的，因?yàn)檐囕v性能可靠性以及質(zhì)量不盡相同。數(shù)年前曾有過依據(jù)車型種類、大小、排量來確定保險費(fèi)率的討論，但是再無下文。

在保監(jiān)會去年底發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》中，征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費(fèi)率，費(fèi)率將“限高不限低”。其中，明確提到保險公司商業(yè)車險基礎(chǔ)費(fèi)率浮動應(yīng)當(dāng)根據(jù)車型、機(jī)動車輛使用性質(zhì)、維修成本及地區(qū)差異等合理設(shè)置。

另據(jù)上述人士透露，保監(jiān)會擬通過第三方評測機(jī)構(gòu)，對市面上的各個品牌車型的性能進(jìn)行權(quán)威鑒定，包括碰撞試驗(yàn)和性能檢測等，以此來確定最后的保險費(fèi)率。“性能較好的車可能保險費(fèi)率會低點(diǎn)，而較差的可能會相對高些。”

出臺很有困難

自去年啟動車輛商業(yè)車險更改完善之后，目前在部分地區(qū)的商業(yè)車險已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)與交通行為掛鉤的浮動機(jī)制。而按照車型品牌征收保險費(fèi)率是商業(yè)車險市場化的重要一環(huán)，保監(jiān)會“很想做”，不過這一政策遭到了不少車企的強(qiáng)烈抵制。

“在我們的調(diào)研過程中，一部分車企表達(dá)了反對意見。”上述人士表示。這種抵制對上述政策的出臺形成了一定的阻力。

除此之外，還有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，按照車型品牌征收保險稅率的條件還不太成熟，“按照品牌征收保險稅率需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握，目前來說這些數(shù)據(jù)都還不完備”。

某汽車集團(tuán)人士則表示，“這個絕對不能實(shí)行，那會讓自主品牌罵聲一片，會變成對自主品牌的一種打壓。因?yàn)樽灾髌放频馁|(zhì)量確實(shí)還在不斷提升的過程中，不能因此就用費(fèi)率一棍子打死。”

但對于該車險新規(guī)則能否實(shí)施、又會對車企和消費(fèi)者造成多大影響，仍需等待政策的具體內(nèi)容。

商業(yè)車險費(fèi)率采取“限高不限低”監(jiān)管思路

商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革正式啟動，保險公司或可以根據(jù)市場環(huán)境和經(jīng)營情況對費(fèi)率給出折扣。

中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》（下稱通知）稱，將在保證保費(fèi)充足的前提下，對商業(yè)車險費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

這意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車險費(fèi)率將可“無限”打折。而所謂費(fèi)率，是保費(fèi)和保額之間的比率，費(fèi)率越低，保費(fèi)越低。

按照目前保監(jiān)會規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)車險按照保監(jiān)會規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率最多可打7折。

所謂附加費(fèi)用率，最通俗可理解為手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的比率。對上述指標(biāo)設(shè)限，顯然也有助于個人得到更為優(yōu)惠的車險費(fèi)率。

通知的落款為2月23日，于頒布之日起施行。

車險7折限制或有突破

保監(jiān)會從三個方面初步確立了市場化的定價機(jī)制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。二是商業(yè)車險費(fèi)率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

其中最受關(guān)注的當(dāng)屬第三點(diǎn)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱解讀稱，由此看來，保監(jiān)會會通過保險行業(yè)協(xié)會研究車險損失力度情況以及產(chǎn)品情況，由保監(jiān)會限定一個費(fèi)率高線，讓各個保險公司在基礎(chǔ)上來制定費(fèi)率。

而在此之前，保監(jiān)會對各家保險公司上報的條款并沒有限高限低的規(guī)定。2006年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》僅規(guī)定，自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。該規(guī)定一直沿用至今。

據(jù)多位車險行業(yè)資深人士介紹，其實(shí)簡單地看，費(fèi)率低不低最終主要是體現(xiàn)在保費(fèi)折扣上。像目前，各家公司一般最優(yōu)惠就是保費(fèi)打7折。而如果實(shí)行對費(fèi)率“限高不限低”，其實(shí)也就是，將來只限制各家公司最高保費(fèi)，在競爭的情況下，各家保險公司完全可以把保費(fèi)降得更低，即打更大的折扣。

上述資深人士稱，這會讓消費(fèi)者獲得更大的優(yōu)惠和利益。“本來預(yù)計今年晚些時候會有一些動作，但監(jiān)管的態(tài)度明顯比預(yù)期要早些。”

值得一提的是，對于構(gòu)成保費(fèi)重要成分的附加費(fèi)用，此前并沒有明文規(guī)定。此番設(shè)限，也將有助于降低保費(fèi)。顯見的是，據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱介紹，目前行業(yè)的附加費(fèi)用率在30%左右，但對于一些新開的公司，附加費(fèi)用率甚至可以達(dá)到100%。如果進(jìn)行了最高35%的限制，意味著這些小公司的保費(fèi)將大幅下降。

除了費(fèi)率問題，保監(jiān)會對于目前車險賠付過程中的諸多熱點(diǎn)問題也進(jìn)行了規(guī)范。譬如，針對“高保低賠”，通知規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。

車險“市場化”勢在必行

通知發(fā)布后，不少專家都指出，此次車險新規(guī)的一個重要特點(diǎn)就是市場化。

譬如，保監(jiān)會在明確車險費(fèi)率定價機(jī)制的同時，明確根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。一般的保險公司，可以參考和使用行業(yè)協(xié)會制定的示范條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費(fèi)率。但“同時從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。”

通知規(guī)定了保險公司自主開發(fā)商業(yè)車險條款費(fèi)率的條件，包括保險公司必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)險管控能力，如經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機(jī)動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)、具備專業(yè)的研發(fā)管理團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱稱，保監(jiān)會對于車險費(fèi)率市場化的啟動態(tài)度，實(shí)際上是矛盾而糾結(jié)的，一方面很希望放開費(fèi)率允許公司進(jìn)行市場化競爭，一方面又很擔(dān)心引發(fā)公司的惡性競爭導(dǎo)致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入，市場化的退出機(jī)制是必須要建立起來的。