被保險(xiǎn)人變更未及時(shí)辦理保險(xiǎn)公司拒絕理賠

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-05-21 16:33:51

去年,北京市東城區(qū)人民法院審結(jié)了一起因被保險(xiǎn)人變更未及時(shí)辦理批改手續(xù)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件。

2008年12月4日,案外人丁盛在被告長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司處為車牌號(hào)京GKU771的小客車投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2009年5月18日,原告馬瑞銀從案外人丁盛處受讓被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。2009年5月21日,經(jīng)原告允許的駕駛員任志學(xué)駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與他車發(fā)生交通事故,造成兩車損壞。經(jīng)公安交通管理部門認(rèn)定,駕駛員任志學(xué)負(fù)交通事故的主要責(zé)任。

2009年6月5日,原告在被告處辦理了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)批單,變更被保險(xiǎn)人丁盛為原告。原告繼而向被告提出理賠申請(qǐng)。2009年7月20日,被告向原告出具拒賠通知書,拒賠理由為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人時(shí)未辦理批改手續(xù)。

根據(jù)2002年《保險(xiǎn)法》的規(guī)定:“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意,可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單,或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。”“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。”本案中,原告在受讓被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車后,未辦理保險(xiǎn)合同的變更,其在碰撞事故發(fā)生時(shí),雖對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車具有保險(xiǎn)利益,但不是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人,不享有涉案事故的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

啟示:根據(jù)法律規(guī)定,保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。誠實(shí)信用原則是《保險(xiǎn)法》的四大基本原則之一,也是保險(xiǎn)存在和健康發(fā)展的基本要素。保險(xiǎn)合同的誠實(shí)信用,一方面,表現(xiàn)為保險(xiǎn)人在展業(yè)過程中對(duì)條款的提示和明確說明;另一方面,則表現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知。如果被保險(xiǎn)人認(rèn)為利用保險(xiǎn)合同可以非法賺取利潤,損害的不僅是保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,更損害每一個(gè)投保人和被保險(xiǎn)人的合法利益。另外,需要提醒廣大車主的是,雖然根據(jù)2009年《保險(xiǎn)法》的規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人的,保險(xiǎn)人依然承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠償義務(wù),這也是2009年《保險(xiǎn)法》相對(duì)2002年《保險(xiǎn)法》的進(jìn)步,但因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

風(fēng)險(xiǎn)提示:為何投保人指定或變更受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?

為避免道德風(fēng)險(xiǎn),防止投保人、受益人為了獲得保險(xiǎn)金而故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病,各國法律一般都規(guī)定,受益人由被保險(xiǎn)人指定或變更,或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后由投保人指定或變更。

《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的,由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定:“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”因此我們提醒投保人和被保險(xiǎn)人,一旦發(fā)生變化需要變更受益人,應(yīng)盡早到保險(xiǎn)公司辦理保單變更事宜,否則一旦出現(xiàn)賠付,則應(yīng)依據(jù)保單和現(xiàn)行法律法規(guī)處理。

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