開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷地推陳出新，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越高。人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品中，除了有定期壽險(xiǎn)外，終身壽險(xiǎn)也開始受到大家的青睞。未雨綢繆，為自己的家庭選擇一份合適的終身壽險(xiǎn)，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害。

　　終身壽險(xiǎn)受人追捧

終身壽險(xiǎn)可以按合同約定給予確定的身故保險(xiǎn)金，看似簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任，卻并不適合所有人，且在保額的確定、繳費(fèi)期限的選擇上也是大有學(xué)問(wèn)。在人壽保險(xiǎn)大家族中，除了定期壽險(xiǎn)這位元老，終身壽險(xiǎn)也漸漸嶄露頭角，日益被人們所接納。顧名思義，終身壽險(xiǎn)就是可以保障至終身的產(chǎn)品。換而言之，終身壽險(xiǎn)的理賠是必定發(fā)生的，而不會(huì)出現(xiàn)定期壽險(xiǎn)那樣到期可能不需要理賠的情況，因?yàn)槊總€(gè)人最終都會(huì)身故。表面來(lái)看，終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)劃算不少，既不會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)、又可以在身故時(shí)拿到理賠金，豈不是兩全其美？而且市面上不少的終身壽險(xiǎn)還采用了分紅險(xiǎn)的方式，更受到不少人的追捧。的確，相比較定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)也很鮮明。但這兩者之間的關(guān)系并不是我們想象中的矛盾對(duì)立，而是各有千秋、各有用途的兩大類產(chǎn)品。

　　終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)

終身壽險(xiǎn)和我們?cè)?jīng)介紹過(guò)的定期壽險(xiǎn)，在費(fèi)率上的差別比較明顯，這是因?yàn)閮烧咭粋€(gè)屬于可以返本的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，一個(gè)則是消費(fèi)型的險(xiǎn)種。

以下我們以相同的保險(xiǎn)標(biāo)的為參考，比較一下定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，以同樣是30歲男性、繳費(fèi)期限20年、保額10萬(wàn)元為例。

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限如果是20年，那么每年繳納的保費(fèi)大約300元左右。而對(duì)于終身壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保障可達(dá)終身，他20年中每年所要繳納的保費(fèi)在3,000元左右，甚至更高。

由此可見，在背景完全相同的情況下，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)可以達(dá)到定期壽險(xiǎn)的數(shù)倍、10倍乃至更高。那么，面對(duì)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)這樣一道選擇題，你會(huì)做何選擇呢?想必要從家庭實(shí)際情況出發(fā)吧。

其實(shí)，終身壽險(xiǎn)更像是一種“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”，到一定時(shí)候必定得到返還。因此，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們事業(yè)有成、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，每年上千甚至上萬(wàn)元的保費(fèi)不會(huì)造成負(fù)擔(dān)，希望能在身故后給家人帶來(lái)一筆收入。

而對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人并不適合終身壽險(xiǎn)，一是其保費(fèi)較高、保障額度又較低，年輕人更需要高保障、低保費(fèi)的產(chǎn)品來(lái)規(guī)避身故風(fēng)險(xiǎn);二是保費(fèi)的投入也是一種投資，終身險(xiǎn)的回報(bào)率顯然偏低，且對(duì)被保險(xiǎn)人本人無(wú)貢獻(xiàn)可言，年輕人不妨考慮較積極的手段，積累更多的財(cái)富。

　　如何選擇保險(xiǎn)額度和保險(xiǎn)期限?

選擇終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，投保人還會(huì)遇到兩大難題：保額該定多少?繳費(fèi)期限選多久才好?

對(duì)于保額的設(shè)定，有一種比較粗糙的但挺實(shí)用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說(shuō)可以用年收入的10%來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，而保額應(yīng)該是年收入的10倍以上。在實(shí)踐中，個(gè)人還應(yīng)根據(jù)家庭情況做衡量和調(diào)整。比如有家庭貸款的人，可以將保額適當(dāng)調(diào)整，涵蓋貸款余額及幾年的生活花銷;子女尚年幼者，可以考慮到教育金的問(wèn)題，盡量給另一半減少壓力。當(dāng)然，任何保險(xiǎn)規(guī)劃的制定都以繳費(fèi)能力為前提，就如前面所言，如果終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)你是筆不小的開支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，就當(dāng)“花錢保平安”嘛。

相對(duì)于定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)更體現(xiàn)了財(cái)務(wù)規(guī)劃的特色，但是購(gòu)買時(shí)也應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

第一，應(yīng)該避免與定期壽險(xiǎn)重疊，如果購(gòu)買了充足的定期意外傷害保障，那么終身壽險(xiǎn)方面就可以選擇醫(yī)療或者理財(cái)方面的保障。

第二，應(yīng)避免求全求多，終身壽險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)方案，切莫貪多，要按照家庭實(shí)際收入情況選擇。

第三，應(yīng)建立正確保險(xiǎn)理念，保險(xiǎn)應(yīng)回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，起到保障效果，投資分紅等只是保險(xiǎn)理財(cái)的一種形式，應(yīng)在保障充足的情況下加以考慮。