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買保險到底好不好？是很多想買保險但是又怕上當受騙的人，存在心中的疑問。

生活中，很多人在看到各種風(fēng)險事件的時候，萌發(fā)出買保險的想法。但是，卻因為經(jīng)常聽人說，“保險是騙人的”、“理賠的時候會故意不賠”等等，而一再猶豫不決。那么，買保險到底好不好？保險是不是騙人的呢？

先說結(jié)論，保險并不是妖魔鬼怪，只是一種金融工具，一種風(fēng)險管理工具，和任何其他工具一樣，用好了，買保險就是好的，如果用不好，的確會讓我們失望。

買保險到底好不好？如何認識保險？

保險的本質(zhì)是風(fēng)險保障，買保險實質(zhì)是用杠桿原理進行風(fēng)險管理：以很小的損失（保費），換取對不確定的、巨額損失的保障。

保險是因風(fēng)險而生，如果沒有風(fēng)險，我們也就不需要保險。有人說，我身體健康耳聰目明，酷愛運動健康飲食，意外和疾病離我遠著呢！的確，良好的生活習(xí)慣可以幫助我們遠離風(fēng)險，但是卻無法杜絕風(fēng)險。生活中，且不說中國每年有300萬人因意外死亡，只說疾病，經(jīng)常體檢的人得了重病，經(jīng)常運動的人突發(fā)猝死，少嗎？

人生無常，無論何時何地，無論任何人任何事，都潛藏著損失風(fēng)險，我們無法回避。保險無法避免風(fēng)險事故的發(fā)生，但可以在損失發(fā)生后給予經(jīng)濟補償，這就是我們需要保險的原因。

當然，在損失發(fā)生后獲取經(jīng)濟補償?shù)氖侄尾恢挂环N。比如，動用儲蓄、向親朋好友借錢等，實在無路可走，還可以輕松籌，但是，小病小災(zāi)幾千幾萬還行，遇到重大風(fēng)險，幾萬幾十萬甚至上百萬，靠譜嗎？對于普通家庭而言，就算能賣房賣車，家庭經(jīng)濟也會大傷元氣??！

所以，在重大風(fēng)險面前，如果我們有足額的保險，就可以將承擔不起的風(fēng)險，確定的轉(zhuǎn)移給保險公司。一旦風(fēng)險降臨，就可以拿到確定的保險賠償，使其不會對家庭經(jīng)濟造成暴擊，而且，不需要尋求幫助，不需要帶著對家人的愧疚去治療，保證家人的生活沒有后顧之憂。如果不買足額保險，就等于沒做風(fēng)險管理或者風(fēng)險管理不足，需要全部或部分自行承擔風(fēng)險，萬一災(zāi)難降臨，我們可能必須用全部收入或者全部財產(chǎn)去應(yīng)對。

聰明的你，保險到底好不好？

買保險到底好不好？為什么說保險是騙人的？

既然，對于“買保險到底好不好”的回答是肯定的，那么，為什么很多人，尤其是中老年人，會產(chǎn)生“保險是騙人的”這種認識呢？主要原因不外乎兩個：很多保險業(yè)務(wù)員專業(yè)度不夠；同時，主流保險產(chǎn)品沒有做到以“客戶需求”為本。

（1）保險業(yè)務(wù)員專業(yè)度不夠

我國的現(xiàn)代商業(yè)保險，緣起于1992年，友邦保險進入中國并引進代理人制度，大批人員開始進入保險行業(yè)，最初，保險業(yè)務(wù)員從業(yè)門檻非常高，也比較受人尊重和歡迎。
但是，為了迅速拓展市場，很多保險公司實行“人海戰(zhàn)術(shù)”，放寬招聘條件，導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)員作為一個整體，文化素質(zhì)普遍不高，加上完全基于銷售業(yè)績的傭金體系，造成保險業(yè)務(wù)員隊伍專業(yè)水平參差不齊、急功近利等弊端，為“保險是騙人的”整個行業(yè)的口碑逆境埋下隱患。

由于部分保險業(yè)務(wù)員自己都未曾完整讀過保險條款，或者讀不懂保險條款，也有部分人為追求業(yè)績，以“銷售”為導(dǎo)向，無視“客戶需求”，導(dǎo)致在給客戶宣講保險產(chǎn)品時，為盡快促成出單，隨意許諾甚至欺騙客戶，導(dǎo)致很多客戶買的保險實際跟自己理解的有很大初入，在找保險公司理賠時被拒賠，自然會產(chǎn)生“保險是騙人的”這種想法。

（2）保險產(chǎn)品保障功能弱且收益不高

前些年乃至現(xiàn)在，我國的主流保險產(chǎn)品都是保障與理財相捆綁的，比如萬能險、教育金、分紅險、投連險等等。而保險的根本功能是保障，但是這些理財類產(chǎn)品保障功能非常弱，大量占用了保險預(yù)算，卻讓“保障”淪為笑話。

對于保險公司來說，像消費型重疾險這類保障型產(chǎn)品，因為（保費與保額之間的）保障杠桿率高，很難從單個客戶身上獲取大量的保費收入，而“理財型”保險杠桿率低，能夠快速匯聚保費收入，尤其在投資市場好的情況下，拿到資金就可以積極投資獲利，這是保險公司積極開發(fā)理財型產(chǎn)品的驅(qū)動力。

而對于保險業(yè)務(wù)員阿里說，公司考核、激勵方案，甚至管理及行政資源，都與“保費規(guī)模”直接相關(guān)，更不用提理財型保險的傭金比例的激勵。所以，理財型保險可以毫無阻礙的成為保險業(yè)務(wù)員首要推動的方向。

很多人因為擔心意外和疾病風(fēng)險去買保險，最終買的卻都是主險為終身壽險或兩全保險，附加險才是重疾險的奇葩產(chǎn)品，而真正需要的重疾險等保障，其保費往往只占整個保單的25%左右，大量的錢都花在了理財上，還美其名曰“有病治病，無病返錢”。實際往往導(dǎo)致，有病治病的錢，不夠；無病返錢的錢，不值錢。（詳見：開心保網(wǎng)【投保攻略】欄目文章）

保險行業(yè)的口碑，就是這樣，變得越來越差！導(dǎo)致很多消費者即便有“保險需求”，還是會因為“保險是騙人的”，產(chǎn)生“保險到底好不好”這樣的顧慮。

面對市場上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，面對保險業(yè)務(wù)員天花亂墜的說法，我們該如何買對保險呢？

買保險到底好不好？正確投保是良藥

如果想買對保險，讓保險真正為我們所用，一定要遵循科學(xué)的投保方法：

①保險姓保，首選消費型保險：在投保時，要首選消費型保險，做好全家人的基礎(chǔ)保障，有余力的情況下，再考慮投保養(yǎng)老年金、萬能險等理財型保險，作為資產(chǎn)配置的一部分。

②買保險就是買保額，要先保額后保費：并不是所有風(fēng)險都需要用保險來解決。普通風(fēng)險，即便不買保險，自己也能承擔得起，不會影響正常生活。但是重大風(fēng)險，不常發(fā)生，一旦發(fā)生卻可能徹底摧毀家庭經(jīng)濟。因此，要優(yōu)先考慮重大風(fēng)險是否轉(zhuǎn)移出去，保額有沒有買夠，其次才考慮自己能承受多少保費、要不要保的更全。只有保額充足，才能在重大風(fēng)險來臨時獲取足夠的理賠金，扛過風(fēng)險對家庭經(jīng)濟的沖擊。
 

③先頂梁柱后其他成員，先大人后小孩：別的都可以孩子優(yōu)先，買保險一定要先保大人。尤其是家庭經(jīng)濟支柱，是家庭風(fēng)險的核心所在，當不幸降臨，一份適合的保險就能扛起你肩上的重擔，保證家庭經(jīng)濟穩(wěn)定，孩子和其他家人相當于有了雙保險。

對于“買保險到底好不好”，相信你讀完本文，肯定能有正確的判斷。保險不是騙人的，買保險當然好的，前提是我們牢記“保險姓保”，買保險首先是為了獲得“保障”，用較小的保費支出換取較大的保額，把我們承擔不起的風(fēng)險足額轉(zhuǎn)移給保險公司，讓保險真正保障我們家庭經(jīng)濟安全。
 

延伸閱讀：http://m.desrajaggarwal.com/gonglue/AG20190904008.shtml