孩子是家長以及國家未來的希望,如今社會孩子所面臨的風(fēng)險越來越大,家長們改如何保護(hù)自己的孩子呢?專家建議為孩子購買保險,那么,孩子的保險該如何規(guī)劃呢?
李女士的小寶寶快滿周歲了,朋友提醒說該為孩子買保險了。如何購買兒童保險呢?面對眾多保險公司的眾多產(chǎn)品,李女士有些眼花繚亂。
業(yè)內(nèi)人士介紹,像李女士這樣的家長現(xiàn)在越來越多。因為隨著撫養(yǎng)成本的提高,越來越多的父母意識到給孩子上保險相當(dāng)于減輕家庭負(fù)擔(dān)。
有關(guān)專家建議:在為兒童購買保險時,應(yīng)先考慮保障功能和儲蓄功能相結(jié)合的保險產(chǎn)品,如經(jīng)濟條件允許,再考慮兼具投資功能的產(chǎn)品。
兒童保險的種類
1、 兒童教育保險
孩子的教育是一件大事,是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過程是持續(xù)的,背后所需要付出的經(jīng)濟代價是高額和巨大的,需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來的孩子教育費用作長期性的準(zhǔn)備計劃,帶有強制儲蓄的概念,以確保孩子將來獲得高質(zhì)量教育所需的資金。該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金,參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金,婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金,減輕父母親的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),充分體即父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛之意。
2、 兒童意外死亡及傷殘保險
兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險.該保險對被保險兒童一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍U?一般均附加在少兒生存金保險中,而不單獨設(shè)立險種。
3、 兒童醫(yī)療保險
健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用造成的風(fēng)險,預(yù)防兒童在罹患疾病后不會因為經(jīng)濟上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險的前景十分可觀。
購買兒童保險技巧
一、 由于少兒險比成人險便宜,一些家長總想為孩子多買幾份保險。但是,為防范道德風(fēng)險,保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額10萬元,因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。
二、 少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是,少兒教育金保險一般都帶有保費豁免條款,即在繳費期間,如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力,保險合同依然有效,孩子上學(xué)所需的花費仍能得到保障。
三、 終身壽險只有在孩子身故以后,才能獲得保險賠付。因此,家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題,顯然為時過早。此外,保險產(chǎn)品在不斷更新,等孩子長大后,他們自己買保險也許會更好。
四、 隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高,一旦孩子罹患重病,對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此,在經(jīng)濟條件許可的情況下,家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險,以備不虞之需。
在投保過程中,如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品,也是家長的必修課。
看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長認(rèn)為,只要買了意外險,孩子發(fā)生意外都可獲賠,其實不然。目前,各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主,有的只保死亡,但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此,家長們在投保前需看清條款。
當(dāng)然,即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付,也要看清賠付條件。如孩子燙傷,就不一定能獲全賠,這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說,燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠,保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此,家長需多留心“免責(zé)條款”,其中可看出理賠的門檻和條件。此外,雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘,但為了得到更全面的保障,建議附加意外醫(yī)療險,來“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。
需要提醒的是,意外醫(yī)療險作為附加險時,保險期限與基本險相同,保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補償方式給付保險金,不但要規(guī)定保險金額,還要規(guī)定治療期限。而且,辦理意外醫(yī)療理賠時,并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷,而是有選擇性的報銷,如某些進(jìn)口藥品是否報銷,各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況,家長都要事先弄清。
不同年齡段側(cè)重點不同為孩子投保,還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費用保險;6歲以上的孩子,意外險是選購重點。此外,適齡兒童在入學(xué)時,可自愿購買學(xué)平險,該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。
根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示:0-6歲兒童疾病醫(yī)療費用補償類理賠最高;在0—18歲的孩子中,意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類的理賠案占比超過70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過80%,且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次理賠金額在900元左右。
在0-18歲孩子的理賠案件中,7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看,這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低,因意外造成外傷比例則顯著上升,如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”,以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等,總占比超過60%.由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異,理賠金額浮動較大。不過,一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間,骨折的治療費用則較高。
可見,年齡段不同,孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同,遇到的意外風(fēng)險也有差異,家長應(yīng)有側(cè)重地投保意外險。
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