開心保保險網(wǎng)

盡管近幾年保險公司不斷發(fā)展，壽險始終是消費者最歡迎的保險產(chǎn)品。因此，選擇適合自己的壽險成為大家關(guān)心的重要問題。壽險業(yè)有很多種類，接下倆一起了解一下定期壽險是什么？

終身壽險可以按合同約定給予確定的身故保險金，看似簡單的保險責任，卻并不適合所有人，且在保額的確定、繳費期限的選擇上也是大有學(xué)問。一起來看看吧！

“天有不測風云，人有旦夕禍福”，忙碌而緊張的現(xiàn)代人可能隨時都要迎接疾病和意外的挑戰(zhàn)。如何為自己的未來做足保障？除了努力的賺錢，為自己選擇一份適合的保險，也已經(jīng)成為了現(xiàn)代人保障未來的共識?，F(xiàn)在大多數(shù)人都會為自己挑選一份適合的壽險，我們都知道壽險有定期壽險和終身壽險之分，但究竟兩種壽險有哪些具體的區(qū)別，大多數(shù)人卻沒有一個具體的概念。

　　終身壽險的儲蓄功能較強

終身壽險和我們曾經(jīng)介紹過的定期壽險，在費率上的差別比較明顯，這是因為兩者一個屬于可以返本的儲蓄型險種，一個則是消費型的險種。

以下我們以相同的保險標的為參考，比較一下定期壽險與終身壽險的費率結(jié)構(gòu)，以同樣是30歲男性、繳費期限20年、保額10萬元為例。

定期壽險的保險期限如果是20年，那么每年繳納的保費大約300元左右。而對于終身壽險被保險人來說，保障可達終身，他20年中每年所要繳納的保費在3000元左右，甚至更高。

由此可見，在背景完全相同的情況下，終身壽險的保費可以達到定期壽險的數(shù)倍、10倍乃至更高。那么，面對定期壽險和終身壽險這樣一道選擇題，你會做何選擇呢？想必要從家庭實際情況出發(fā)吧。

其實，終身壽險更像是一種“長期儲蓄”，到一定時候必定得到返還。因此，這類保險產(chǎn)品比較適合有一定年紀的家庭富裕型人士，他們事業(yè)有成、有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，每年上千甚至上萬元的保費不會造成負擔，希望能在身故后給家人帶來一筆收入。

而對于年輕人來說，大多數(shù)人并不適合終身壽險，一是其保費較高、保障額度又較低，年輕人更需要高保障、低保費的產(chǎn)品來規(guī)避身故風險；二是保費的投入也是一種投資，終身險的回報率顯然偏低，且對被保險人本人無貢獻可言，年輕人不妨考慮較積極的手段，積累更多的財富。

　　如何選擇保險額度和保險期限？

選擇終身壽險的時候，投保人還會遇到兩大難題：保額該定多少？繳費期限選多久才好？

對于保額的設(shè)定，有一種比較粗糙的但挺實用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說可以用年收入的10%來購買保險，而保額應(yīng)該是年收入的10倍以上。在實踐中，個人還應(yīng)根據(jù)家庭情況做衡量和調(diào)整。比如有家庭貸款的人，可以將保額適當調(diào)整，涵蓋貸款余額及幾年的生活花銷；子女尚年幼者，可以考慮到教育金的問題，盡量給另一半減少壓力。當然，任何保險規(guī)劃的制定都以繳費能力為前提，就如前面所言，如果終身壽險的保費對你是筆不小的開支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費型產(chǎn)品，就當“花錢保平安”嘛。

在繳費期限的選擇上，往往與投保人的經(jīng)濟實力有很大的關(guān)系。目前終身壽險的繳費形式一般有躉繳，短期繳費如3、5年期，以及長期繳費如10、20、30年期。對收入不穩(wěn)定的人來說，可以考慮躉繳或短期繳費，在短時間內(nèi)完成長期保障，以免后顧之憂。而對收入穩(wěn)定的人來說，可以選擇長期繳費，選擇分期繳費的話，保障功能更可以凸顯，比如在投保三五年之后被保險人就發(fā)生身故的，受益人同樣可以得到相應(yīng)的保險金，而實際付出的保費卻只有約定的幾分之一。

另一方面，如果分期繳費者已經(jīng)繳完了所有期數(shù)的保費，雖然看上去比一次性支付保費的人要“多出了不少錢”，但實際并非如此。比如，躉繳40000元保費的一份保單，如果分30年期繳則需要每期3000元保費相比，后者看起來要比前者多投入5萬元。但考慮到隨著通脹等因素影響，考慮到“貨幣的時間價值”因素，也就是說30年后的10000元也許只能等于今天的1000元，最終計算下來，很難說躉繳和分期繳費哪個更劃算。而且從保險精算的角度講，保險公司也不會提供說優(yōu)劣相差很大的繳付方式。