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有了保險(xiǎn)就可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),但是不是有了保險(xiǎn),一切的風(fēng)險(xiǎn)都可以避免,企業(yè)投保時(shí)的“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”也是這樣,大家常會(huì)望文生義,實(shí)際上并不是企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),所有的損失保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)的承保方式,與其對(duì)應(yīng)的是“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單,承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險(xiǎn),也不存在所謂的全險(xiǎn)。相比“列明風(fēng)險(xiǎn)”式保險(xiǎn),一切險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。
案例:A化工廠2007年5月8日向B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),總保險(xiǎn)金額為1.2億元,交納保險(xiǎn)費(fèi)12萬元。2007年12月16日,因原料倉庫電線短路引發(fā)火災(zāi),造成企業(yè)2個(gè)主要生產(chǎn)車間及1個(gè)原材料倉庫燒毀垮塌,廠房、設(shè)備及原材料損失2100萬元;其庫房化工原料起火致臨近某汽車修理廠發(fā)生火災(zāi),造成經(jīng)濟(jì)損失200萬元;同時(shí),企業(yè)因修復(fù)廠房設(shè)備造成利潤損失800萬元。
從上述案例來看,如果單從“一切險(xiǎn)”的字面上看,這些損失似乎都應(yīng)當(dāng)由B保險(xiǎn)公司來進(jìn)行賠償,但實(shí)際上不是這樣。首先,按照財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款,火災(zāi)引起的損失為保險(xiǎn)責(zé)任,所以針對(duì)A化工廠的財(cái)產(chǎn)損失2100萬元是可以得到B保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付的;但是因?yàn)锳化工廠沒有就第三者責(zé)任進(jìn)行投保,所以,其造成汽車修理廠的200萬元損失也只能由A化工廠自擔(dān),同時(shí)因?yàn)槠髽I(yè)沒有投保利潤損失險(xiǎn),所以,A化工廠因修復(fù)廠房設(shè)備造成的利潤損失800萬元也應(yīng)由企業(yè)自擔(dān)。實(shí)際上,類似案例還有很多,比如某次大橋坍塌事故,不僅造成橋梁本身的財(cái)產(chǎn)損失,同時(shí)也造成大橋修復(fù)期間因運(yùn)營中斷帶來的經(jīng)營損失。雖然事前大橋的業(yè)主投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),但并沒有為大橋投保“利潤損失險(xiǎn)”,因此保險(xiǎn)公司是不能賠付的,這也就意味著九江大橋修復(fù)期間因中斷經(jīng)營造成的2500萬元過橋費(fèi)損失要由業(yè)主獨(dú)立承擔(dān)。
可見,企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),并不意味著保險(xiǎn)公司會(huì)包賠投保企業(yè)的一切損失。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)也只是相對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的其他產(chǎn)品,如財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)等,保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)大而已。
專家提示:一、投保時(shí)要搞清財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)除外責(zé)任,包括:設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用;自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化造成的損失和費(fèi)用;存放在露天、罩棚或覆蓋的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土引起的損失;地震、海嘯引起的損失和費(fèi)用;被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失;公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失;等等。上述這些除外責(zé)任造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)人不需賠償。
二、 不屬于財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)也不在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的賠償之內(nèi)。上述例子中,A化工廠在經(jīng)營過程中就面臨了事故造成的財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任損失和事故造成的停工停產(chǎn)期間的利潤損失。很顯然,后兩者是不能在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)項(xiàng)下獲得賠償?shù)?,其風(fēng)險(xiǎn)還需要通過其他保險(xiǎn)種類來轉(zhuǎn)嫁。因此企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)時(shí),應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,對(duì)除外責(zé)任要做到心中有數(shù)。
對(duì)“一切險(xiǎn)”不要望文生義
對(duì)于非保險(xiǎn)行業(yè),甚至是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非從事財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的人來說,一切險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)非常容易混淆的概念。望文生義,簡單的理解就是承保一切風(fēng)險(xiǎn),什么都保,也什么都賠,再加上車險(xiǎn)銷售中常常用“全險(xiǎn)”這個(gè)名稱,一般的被保險(xiǎn)人自然會(huì)認(rèn)為是全部(風(fēng)險(xiǎn))都上了保險(xiǎn)。但實(shí)際上卻并不是那么一回事,一切險(xiǎn)并非保了一切風(fēng)險(xiǎn),而全險(xiǎn)也絕非全部風(fēng)險(xiǎn)都保!
從承保技術(shù)的角度來看,一切險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)的承保方式,與其對(duì)應(yīng)的是“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單。前者承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險(xiǎn);而后者則只承保在保險(xiǎn)單中明確“列明”的若干項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn),其他風(fēng)險(xiǎn)一律不保。
以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來舉例說明,目前國內(nèi)市場中常見有三種保單:
以火災(zāi)為主要承保責(zé)任的財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)在火災(zāi)基礎(chǔ)上增加了部分自然災(zāi)害、意外事故的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。
在這三種保單中,盡管承保范圍的大小有區(qū)別(綜合險(xiǎn)寬于基本險(xiǎn)),但前兩種都是屬于“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單。而只有第三種——財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是真正的一切險(xiǎn)保單。即便如此,在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中仍然列出了八項(xiàng)原因除外,以及九項(xiàng)損失、費(fèi)用除外。
很顯然,一切險(xiǎn)一定比“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保單承保的范圍要廣泛,如保單會(huì)包括那些你在投保時(shí)所沒有想到的,或無法窮盡的風(fēng)險(xiǎn)。
一切險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利
對(duì)于被保險(xiǎn)人而言,這兩種類型保險(xiǎn)單的主要區(qū)別除了在承保范圍上,更重要的還在于對(duì)損失原因的舉證義務(wù)方面。而這一點(diǎn),普通的被保險(xiǎn)人,甚或我們相當(dāng)一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的人士,或者全無所知,或者是一知半解。
在一切險(xiǎn)保單項(xiàng)下,被保險(xiǎn)人無需負(fù)責(zé)對(duì)于損失原因的舉證義務(wù),而保險(xiǎn)人則負(fù)“除外責(zé)任”的舉證義務(wù)。如保險(xiǎn)人無法舉證損失的近因歸屬于“除外責(zé)任”,那么保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。而對(duì)于“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單,被保險(xiǎn)人則首先負(fù)有舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”中列明的承保風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。如被保險(xiǎn)人無法首先舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”,那么保險(xiǎn)人自然就無須承擔(dān)賠償責(zé)任,甚至連理賠案件都可能無法成立。
顯而易見是,對(duì)于一個(gè)非專業(yè)的被保險(xiǎn)人而言,搞清什么是損失的近因,以及將該近因準(zhǔn)確地與保險(xiǎn)單中的“承保范圍”相對(duì)應(yīng),這可不是一個(gè)簡單的工作。其中涉及的可能包括自然科學(xué)、工程學(xué)、法律、保險(xiǎn)等一系列的專業(yè),即使是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)理賠人員,很多時(shí)候也不一定能在第一時(shí)間準(zhǔn)確地判斷近因的歸屬。而一旦錯(cuò)過第一時(shí)間的判斷,有些證據(jù)有可能被忽略,從而造成今后責(zé)任判斷歸屬中的一些困難。
而一旦被保險(xiǎn)人持有的是一切險(xiǎn)保單,則事情就簡單得多了。在損失發(fā)生的情況下,被保險(xiǎn)人仍然負(fù)有一定的舉證義務(wù),但這僅限于證明:1)東西是我的;2)以前是好的;3)發(fā)生了自然災(zāi)害或意外事故(根據(jù)保險(xiǎn)單的約定);4)現(xiàn)在壞了或滅失了。之后,保險(xiǎn)人如不能舉證近因?qū)儆诔庳?zé)任,就必須履行賠償責(zé)任。前面所講到的那些技術(shù)性的困難就一下子都轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)人的身上了!
由此可見,一切險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人而言保障更廣更充分,也更有利。當(dāng)然理論上講費(fèi)率也相應(yīng)要高。
不存在所謂的全險(xiǎn)
但無論如何也并不存在任何風(fēng)險(xiǎn)都保的保險(xiǎn),一切險(xiǎn)也有除外責(zé)任,如戰(zhàn)爭、恐怖主義、地震、海嘯、盜竊、搶劫、被保險(xiǎn)人的故意行為、重大過失、核輻射、間接損失等等。有些除外責(zé)任保險(xiǎn)人可以在適當(dāng)收取額外保險(xiǎn)費(fèi)后以批單形式予以承保如地震、海嘯、盜竊、搶劫。但有些則是絕對(duì)的除外責(zé)任,任何情況下保險(xiǎn)人都不可能加以承保,如戰(zhàn)爭、被保險(xiǎn)人的故意行為和重大過失。
除此之外,也并無所謂的全險(xiǎn),那不是專業(yè)的險(xiǎn)種名稱,而是一種通俗的叫法,充其量也只是
“比較全”的保險(xiǎn)保障范圍而已。如在商業(yè)車險(xiǎn)中,主險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn),當(dāng)把一些其他的附加責(zé)任(基本上這些都是主險(xiǎn)的除外責(zé)任)以批單形式增加進(jìn)來時(shí),如全車盜竊、自燃玻璃單獨(dú)破碎、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠等等,這樣的組合常常被冠以“全險(xiǎn)”的名稱進(jìn)行銷售。但實(shí)際上“全險(xiǎn)”也還有很多是不賠的,如全車盜搶可以賠但部分的盜搶則是被除外的。
小知識(shí):
財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)定義
財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用一般可包括:建筑物(包括裝修)、機(jī)器設(shè)備、辦公用品、倉儲(chǔ)物品、清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用等。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障程度比較寬。被保險(xiǎn)人遵守保險(xiǎn)單中的各項(xiàng)約定,是人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的先決條件。在投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,經(jīng)與人保財(cái)險(xiǎn)公司協(xié)商一致,可由保險(xiǎn)公司加批若干附加條款,以增加對(duì)被保險(xiǎn)人的保障程度。
承保由于自然災(zāi)害造成的損失,也承保由于意外以及員工操作不當(dāng)所造成的損失。自然災(zāi)害包括雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故包括不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件,包括火災(zāi)和爆炸。
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