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如今，在保險保障深入人心的時代，為自己和家人購買保險成為百姓日常金融理財?shù)姆绞?，在自己有了保障的同時，為父母買保險是許多年輕人孝心的表達(dá)方式。然而老人買商業(yè)保險卻并不合適。

專家表示，老人商業(yè)保險很難投保，主要是投保年齡偏大，身體健康方面的因素。目前市場意外險投保年齡一般到65歲，醫(yī)療險一般60歲，而且年紀(jì)越大，保費越貴。一般情況下，購買保險的年齡不能超過60歲。50歲以下的老人，只要體檢合格，就可以任意購買。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

據(jù)了解，消費者在養(yǎng)老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少。

購買養(yǎng)老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

理財產(chǎn)品代替商業(yè)保險

一般來講，老年人到60歲左右時手中都會有一部分積蓄，比起買商業(yè)保險來說，利用這些錢選擇理財產(chǎn)品，會顯得更“實惠”些。

對老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。專家認(rèn)為，老人理財，應(yīng)優(yōu)先考慮投資安全，防范風(fēng)險，以穩(wěn)妥收益為主。

一般地，投資收益大的其風(fēng)險也大。退休老人積攢幾個錢實在很不容易，而當(dāng)前吃、穿、住、行、醫(yī)等的開支也較大，很難經(jīng)受住投資上的大額虧損。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。絕大多數(shù)的老年家庭應(yīng)主要投資于存款、國債、貨幣型基金、銀行理財產(chǎn)品等低風(fēng)險品種，切忌好高騖遠(yuǎn)。

老年人投資組合，最為流行的有“三四三”模式。也就是30%投資股票基金高風(fēng)險產(chǎn)品、40%投資儲蓄國債，其余30%用于應(yīng)急儲蓄。另外，“一百減年齡”的原則也可以作為老年人投資理財?shù)闹笇?dǎo)，即用（100-年齡）×100%作為風(fēng)險投資的最大比例。例如，一名60歲的投資者所承擔(dān)的風(fēng)險性投資不應(yīng)超過可支配資金的40%，另外的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險投資或儲蓄上。