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　　提到保險，消費者最怕的就是多花冤枉錢。就拿壽險來說，很多年輕人對終身壽險并不感冒，一方面是覺得晦氣，一方面是終身壽險的價格太高，消費不起，每年1萬多塊的保費，實在是讓很多年收入10萬元左右的年輕人望而卻步。保險雖好，可是保費支出過多，是會影響到生活品質(zhì)的。

　　那么，終身壽險到底有沒有必要買呢？在解決這個問題之前，需要弄清這兩點：

　　① 終身壽險：是一款保終身的人壽保險終身壽險是保險期限為終身（實際上是105歲），以被保險人死亡或高殘為賠付條件的人壽保險。換句話說就是，保險公司對被保險人終身承擔(dān)保險責(zé)任，所以在購買終身壽險后，被保人可以享受到終身的保障。顯然，保險公司100%要給付保險金，只是時間早晚的問題，所以終身壽險保費較高，具有一定的強制儲蓄特性。

　?、?span style="white-space:pre"> 適用人群：有經(jīng)濟基礎(chǔ)、高凈值家庭終身壽險保費高，并不適合預(yù)算有限的普通家庭投保。一是只有在被保險人死亡（或全殘）后賠付，二是終身壽險可以指定受益人，可以按照自己的意愿進行財產(chǎn)分配，受法律保護，因此它更適合有較強保費負擔(dān)能力的，有遺產(chǎn)規(guī)劃的人。

　　由于終身壽險具有強制儲蓄的特點，也很適合有長期投資需求的人，雖然作為投資的收益率并不高，但能夠兼顧投資和保障，也是一種選擇。

　　但是，對于90%以上的消費者來說，終身壽險并不是最佳選擇，原因很簡單，保費貴！單是一款終身壽險，年繳保費就上萬，加上全家人的醫(yī)療、重疾、意外險的保費支出，恐怕沒有個三五萬是不夠用的。保費壓力太大，還談何保障呢？

　　很明顯，終身壽險，并不適合大多數(shù)人。

　　如果你沒有大筆的預(yù)算，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的需求，建議你優(yōu)先考慮保費更低廉，保障期限更靈活的定期壽險。

　　與終身壽險不同，定期壽險只提供一定期限的人壽保障（比如保20年、保至70歲），因此具有絕對的價格優(yōu)勢。購買壽險是為了在自己身故后，給家人留下經(jīng)濟保障，因此將保障期限覆蓋到人生的黃金階段即可，比如保至60歲或退休，沒有必要為了追求終身保，額外支付將近10倍的保費，加重家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。

　　定期壽險雖好，不過我們在投保時往往會有這樣的困惑：

　　1. 家庭預(yù)算有限，還有必要買定期壽險嗎？

　　首先，定期壽險的價格只有終身壽險的十分之一左右，100萬元的保額，只需要一千左右的年費，基本上每個家庭都能承擔(dān)。其次，收入有限，意味著家庭抗風(fēng)險能力更差。在中國，約有40% 的家庭是因為重大疾病返貧，一旦家庭的頂梁柱病逝了，家庭經(jīng)濟會嚴重受挫。因此，對于收入有限的普通人家，更需要一份定期壽險來扛風(fēng)險、護家人。

　　2. 過了保障期限，定期壽險就不賠了是不是很虧？

　　定期壽險一旦過了保障期限，保險公司就不再承擔(dān)人壽保險責(zé)任，這樣算來會不會虧了？終身壽險雖然保費高，但早晚會支付賠償金，是不是更合適呢？其實不然，由于終身壽險的售價很可能是定期壽險的10倍左右，如果你比較擅長理財，購買定期壽險省下的錢可以在幾十年當(dāng)中產(chǎn)生巨大的收益，效果往往會優(yōu)于終身壽險的理財效益。所以，“終身型保險”、“返還型保險”看似不錯，實際上并沒有很高的性價比。對于預(yù)算有限的人來說，還是要優(yōu)先考慮純保障型的定期壽險的。

　　3. 定期壽險怎么選，有哪一款推薦的產(chǎn)品？

　　定期壽險的產(chǎn)品形態(tài)很簡單，就是在被保人身故或全殘后向受益人支付保險金，因此不必從保險責(zé)任上做過多的考慮，我們只需考慮產(chǎn)品定價、健康告知、免責(zé)條款即可。按照這樣的原則，本期推薦開心保的中荷簡愛定期壽險（下文簡稱“中荷簡愛”）。

　?、僦泻珊啇郾ＹM低，算得上是定期壽險的地板價。而且男性投保費率更具競爭力，非常適合家庭的頂梁柱投保。

　?、陔m然在免責(zé)條款方面，中荷簡愛跟同類產(chǎn)品差別不大，但健康告知寬松，僅3條。承保職業(yè)雖是1-4類，但按照中荷簡愛的職業(yè)分類表，僅有少量的9類職業(yè)（高危職業(yè)）無法投保，因此能滿足絕大多數(shù)職業(yè)者的投保需求。

　　除了這些基本優(yōu)勢外，中荷簡愛還有保額可增加、定期轉(zhuǎn)終身兩大功能，非常人性化。

　　保額可增加：第2-5年，投保人可申請?zhí)嵘ｎ~，并且無需體檢，仍按投保時年齡計費，提升保額后，中荷簡愛最高免體檢保額可達500萬，基本滿足了各個家庭的需求。

　　定期能轉(zhuǎn)終身：第2-10年，可以將中荷簡愛轉(zhuǎn)換為中荷在售的終身壽險，需追加保費，但保費仍按被保險人投保時的年齡計算。這項功能完美解決了高凈值被保人將財富傳承下一代的需求。

　　保險是必需的，但并非萬能的，每個險種都有各自保障的領(lǐng)域，建議大家在購買壽險的同時，為自己和家人“佩奇”其他險種，讓保險真正為家庭保駕護航。