過去，拿農(nóng)村集體土地房屋抵押，銀行根本不認(rèn)，因?yàn)闆]有房產(chǎn)證明，現(xiàn)在，和國(guó)有土地房屋一樣，農(nóng)村集體土地房屋今后也能抵押貸款了。但是農(nóng)村房屋抵押貸款要想走得更遠(yuǎn)，還需邁過“三重山”。

首先，農(nóng)村房屋登記確權(quán)障礙。據(jù)廈門市農(nóng)商銀行工作人員介紹，申請(qǐng)“農(nóng)房寶”抵押貸款遇到的主要問題是許多農(nóng)戶沒有農(nóng)村房屋所有權(quán)證和農(nóng)村集體土地使用證，而它們是申請(qǐng)農(nóng)村房屋抵押貸款的先決條件之一。

從2003年開始，廈門啟動(dòng)了農(nóng)村居民住宅及宅基地成片測(cè)繪與調(diào)查發(fā)證工作，同時(shí)建立精確的農(nóng)村房屋及宅基地權(quán)籍信息系統(tǒng)。但是，由于農(nóng)村人口多、面積大、范圍廣，再加上農(nóng)民的建設(shè)習(xí)慣，宅基地形狀經(jīng)常與審批示意圖不一致。長(zhǎng)期以來，政府在農(nóng)村用地建房的審批管理上欠賬太多，造成用地建房手續(xù)不完整，登記工作難度很大。因此，廈門許多農(nóng)房還沒有“兩證”。此外，根據(jù)《廈門市農(nóng)村房屋抵押備案管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村房屋超占超建的部分不予受理抵押備案，但是事實(shí)上超占超建的現(xiàn)象在農(nóng)村很普遍，因此需要對(duì)農(nóng)村的房屋進(jìn)行全面確權(quán)。

其次，農(nóng)村房屋抵押貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》規(guī)定，抵押農(nóng)村房屋的價(jià)值可由抵押當(dāng)事人協(xié)商確定，也可由抵押當(dāng)事人認(rèn)可的具有房地產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定。

農(nóng)村房地產(chǎn)評(píng)估基本上以當(dāng)事人協(xié)商為主，銀行只能以估算價(jià)值為準(zhǔn)。而且，貸款人的收入情況，貸款期間房屋是否存在隨意租賃、改建、翻建等情況，銀行必須對(duì)此知根知底，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)村比城市難監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)更大。

讓所有銀行更擔(dān)心的是，金融機(jī)構(gòu)在受理農(nóng)村房屋抵押貸款時(shí)面臨抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如抵押權(quán)人要以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得款項(xiàng)受償時(shí)，因農(nóng)村房屋所使用的土地為村集體所有，非本集體經(jīng)濟(jì)組織成員購(gòu)買存在不能辦理產(chǎn)權(quán)的政策限制，且本集體經(jīng)濟(jì)組織成員購(gòu)買也受一戶一宅的限制，抵押物變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓受到限制。

有鑒于此，廈門建立了農(nóng)村房屋抵押貸款融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由市、區(qū)財(cái)政共同出資設(shè)立農(nóng)村房屋抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，在農(nóng)村房屋抵押貸款無法履行債務(wù)的情形，按金融機(jī)構(gòu)抵押貸款在具體個(gè)案中本金最終損失的50%進(jìn)行補(bǔ)償。但是，這仍然不能完全消除銀行的擔(dān)憂，也將影響金融機(jī)構(gòu)的積極性。

最后，農(nóng)民若失房，居住問題如何解決？目前，廈門還未發(fā)現(xiàn)農(nóng)村房屋抵押融資壞賬的先例，不過隨著業(yè)務(wù)數(shù)量的增加，如果出現(xiàn)壞賬的情況，農(nóng)民的居住問題如何解決？這是農(nóng)房抵押貸款的最現(xiàn)實(shí)問題。

眾所周知，一戶農(nóng)民只能擁有一處宅基地，如果農(nóng)戶失去農(nóng)房，將流離失所。由此，《辦法》特別點(diǎn)明，抵押人須清楚抵押貸款逾期違約的可能后果，并書面承諾設(shè)定的抵押的房屋在依法償債后有適當(dāng)?shù)木幼?chǎng)所且不再申請(qǐng)宅基地。但是，要想根本解決這個(gè)問題，農(nóng)房抵押融資工作亟待同步推進(jìn)配套制度，建立健全農(nóng)村住房保障制度，妥善安置抵押失房農(nóng)民。