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隨著金融超市“貨品”越來(lái)越豐富,很多來(lái)“逛超市”的讀者都有疑問(wèn),銀行理財(cái)產(chǎn)品是否能夠達(dá)到所謂的預(yù)期收益率,對(duì)于此類問(wèn)題,記者請(qǐng)教相關(guān)行業(yè)內(nèi)專家,專家表示,預(yù)期收益率不是銀行對(duì)投資者的承諾,也不是一個(gè)趨勢(shì)性的判斷。它只是銀行根據(jù)產(chǎn)品的一些參數(shù),做出的推算數(shù)值。它所提供的只是一個(gè)參考,而不應(yīng)該作為你選與不選的主要理由。
理財(cái)產(chǎn)品大致可以分為保本型、非保本型兩類。保本型主要投資方向包括銀行票據(jù)、債券等,實(shí)際收益率未必可以達(dá)到預(yù)期收益率,但投資銀行票據(jù)和債券至少可以保證本金;而非保本型由偏向股票型信托產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種組成,行情好的情況下甚至可能獲得超10%高收益,但行情不好時(shí),連本金都可能保不住。
實(shí)際收益率最終由理財(cái)產(chǎn)品投資品種決定。以中國(guó)銀行發(fā)行的一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例,該理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)門檻10萬(wàn)元,預(yù)期年化收益率5.4%,期限105天,主要投資債券和貨幣市場(chǎng)等低風(fēng)險(xiǎn)投資品種。該產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)有門檻,且到期時(shí)間內(nèi)不允許提前支取,存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
年化收益率僅是把當(dāng)前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來(lái)計(jì)算,是一種理論收益率,并不是真正的已取得的收益率。以張女士收到的理財(cái)產(chǎn)品信息介紹為例,預(yù)期投資收益=(投資本金×預(yù)期年投資收益率×投資收益天數(shù))÷365。實(shí)際算起來(lái),(50000×6.25%×53)÷365=453.77元,即53天預(yù)計(jì)可以得到453.77元利息收益。預(yù)期年化收益率一般高于同期銀行存款利率,具有一定的吸引力。但53天的高收益率并不意味著全年的收益,投資者實(shí)際是犧牲了長(zhǎng)期收益來(lái)博取短期收益,所以并不靠譜。
對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士分析,銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程,即開(kāi)始計(jì)息前的幾天是沒(méi)有利息的,這段時(shí)間是銀行在白白使用,如果算上這幾天的話,年化收益率實(shí)際是比說(shuō)明上宣傳的年化收益率要小。
目前儲(chǔ)蓄仍是大部分人的理財(cái)方式,但隨著物價(jià)飛漲,銀行存款實(shí)際早就進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代了,錢存在銀行長(zhǎng)期看存在縮水的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此專家表示,市場(chǎng)如有加息預(yù)期,建議存期不要太長(zhǎng)。如有一筆錢需存4年,最好先存2年定期,到期再轉(zhuǎn)存2年,這樣可保證資產(chǎn)靈活性,一旦物價(jià)平穩(wěn)回落,而銀行預(yù)期年化收益率仍處于上升通道,則應(yīng)果斷選擇長(zhǎng)期國(guó)債或中長(zhǎng)期保本型理財(cái)產(chǎn)品,抵御通脹,分享物價(jià)平穩(wěn)時(shí)的穩(wěn)定高收益。
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