目前大部分地區(qū)還沒有實(shí)現(xiàn)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，對(duì)于為何不能夠?qū)崿F(xiàn)互轉(zhuǎn)的原因，小編認(rèn)為：商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換實(shí)際上是商業(yè)銀行與公積金中心的一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，此時(shí)借款人與商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钊伺c公積金中心的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，因此借款人由向商業(yè)銀行償還貸款變?yōu)橄蚬e金中心償還貸款商業(yè)貸款與公積金貸款，其實(shí)是兩種本質(zhì)完全不同的貸款，二者之間在貸款的資金主體對(duì)象利率審核擔(dān)保等多方面存在差異。

因此貸款一旦發(fā)放債權(quán)的轉(zhuǎn)讓就存在諸多問題，比如貸款擔(dān)保方式借款人辦理商業(yè)貸款時(shí)采用的擔(dān)保方式為抵押加開發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保，而公積金貸款的擔(dān)保方式一般是采用連帶責(zé)任保證擔(dān)保，兩種貸款擔(dān)保方式的不同使商業(yè)貸款與公積金貸款無(wú)法銜接。對(duì)于已設(shè)定抵押登記的貸款，抵押權(quán)人的變更還要看房地產(chǎn)主管部門能否進(jìn)行操作。另外，商業(yè)貸款的額度一般較高，而公積金貸款額度是有上限規(guī)定的，即使債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在可操作性，由于受到公積金貸款額度上限的影響，商業(yè)貸款也未見得能全部轉(zhuǎn)為公積金貸款。

一商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換的條件

1.借款人在公積金貸款申請(qǐng)地工作，申請(qǐng)貸款時(shí)公積金處于正常繳存狀態(tài)。

２.申請(qǐng)人或共同申請(qǐng)人所在單位按規(guī)定為借款人繳存住房公積金滿６個(gè)月（含６個(gè)月）以上。申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款能力。

４.申請(qǐng)人同意提供中心認(rèn)可的貸款保證方式。

５.申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人（含配偶）除申請(qǐng)轉(zhuǎn)公積金的貸款外沒有尚未還清的貸款或其他債務(wù)。

６.商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款涉及的《房屋所有權(quán)證》或《房屋預(yù)告登記證明》已辦出，并能辦理抵押登記手續(xù)。

７.商業(yè)貸款正常還款１年（含１年）以上，且無(wú)逾期還款記錄。

８.組合貸款不能申請(qǐng)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。

９.商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款只能申請(qǐng)純公積金貸款。

二. 商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換貸款額度

申請(qǐng)人一方繳存住房公積金貸款的最高限額為xx萬(wàn)元雙方繳存住房公積金貸款的最高限額為xx萬(wàn)元且貸款總額不得超過原商業(yè)貸款的剩余本金。(xx表示貸款地區(qū)對(duì)貸款限額的規(guī)定)。

三. 商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換貸款期限和比例

房屋竣工使用年限為五年內(nèi)的，貸款比例不高于轉(zhuǎn)公積金貸款住房核準(zhǔn)價(jià)的６０%，房屋竣工使用年限為五年以上、二十五年以內(nèi)，貸款比例不高于核準(zhǔn)價(jià)的５０%。房屋竣工使用年限在五年以上、二十五年以內(nèi),最長(zhǎng)貸款期限為二十五年減房屋竣工使用年限,房屋竣工使用年限超過二十五年（不含二十五年）的住房不再受理轉(zhuǎn)公積金貸款。

貸款的最低期限為１年，最高期限為２０年且男性不得超過６０周歲、女性不得超過５５周歲。

具體額度計(jì)算公式為（以貸款地區(qū)的規(guī)定為準(zhǔn)）：申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人月繳公積金的工資基數(shù)×０.６×１２個(gè)月×貸款年限。

四.所欠商業(yè)貸款清償?shù)奶幚矸绞?o:p>

在辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的過程中關(guān)鍵的問題是如何清償之間商業(yè)銀行所欠的貸款金額對(duì)于這個(gè)問題通常情況下處理的方式有兩種申請(qǐng)人自籌資金清償貸款通過墊資公司或擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)所欠金額的清償。

五. 商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換的辦理流程

按照解決欠款途徑的不同，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的流程分為二種，流程圖如下：

1.自籌資金

2.墊資公司或擔(dān)保公司

六.辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款需要準(zhǔn)備的資料

1.申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人身份證原件及復(fù)印件。

2.戶口簿原件及復(fù)印件。

3.婚姻證明原件及復(fù)印件(單身的需提供由戶口所在地民政部門開具婚姻信息證明原件，有效期１個(gè)月)。

4.《房屋所有權(quán)證》原件及復(fù)印件，契稅證原件及復(fù)印件。

5.原商業(yè)借款合同原件及復(fù)印件。

6.還清商業(yè)貸款證明原件及復(fù)印件（原件加蓋銀行業(yè)務(wù)專用章）。

商業(yè)貸款購(gòu)買的房源為二手房的，須提供原房屋評(píng)估報(bào)告原件。

8.商業(yè)貸款購(gòu)買的房源為商品房的，須提供商品房買賣合同原件或經(jīng)查檔后的復(fù)印件。

9.房產(chǎn)有土地證的需提供國(guó)有土地證原件及復(fù)印件，如土地證未下發(fā)持土地局出具的土地證辦理收據(jù)原件及復(fù)印件。

七.還款方式一般情況下還款方式為等額本金和等額本息兩種。