與汽車金融公司綁定某品牌車型、信用卡刷卡分期只和指定車商合作不同,銀行貸款購車極少有車型方面的限制。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),工商銀行、深發(fā)展銀行、招商銀行都表示車型沒有硬性規(guī)定,交通銀行則表示一般不限制,但需要購買的車要通過國家環(huán)保規(guī)定等,而中信銀行則是唯一是對車型作出限制的銀行,表示要凈車價15萬元以上方可辦理。
盡管銀行車貸的最大好處是選擇面廣,不過高門檻和手續(xù)復雜是不少申請者卻步的原因。上述5家銀行均表示需要提供一系列的證明材料,如存款流水賬、房產(chǎn)證明、大型企業(yè)正式員工證明、銷售合同等,而且如果申請者非本地戶口,則需在外地有社?;虺钟袝鹤∽C滿1-2年。中信銀行更表示,必須要有房產(chǎn)才能辦理。
多家銀行均表示審批只需2-4個工作日的時間,但記者了解到由于目前廣州在執(zhí)行“限購令”,因此銀行難以確定放款時間。因為目前需要搖號,同時排期等待發(fā)放牌照才能買車,銀行只有等到把車輛抵押了才能放款。
對于貸款購車的客戶來說,貸款合同中的關(guān)鍵條款,如首付比例、貸款額度、利率和期限等都是不可或缺的考慮因素。
一般來說,無論采用哪種汽車貸款的方式,購車人都需要自行支付一定的首付比例,大部分汽車貸最低首付20%~30%之間,必須用現(xiàn)金或借記卡一次性付清。因為購置稅、保險、驗車上牌也都必須以現(xiàn)金支付,因此首付比例低,購車人首期的經(jīng)濟負擔就不至于太重。
調(diào)查發(fā)現(xiàn),工商銀行、中信銀行都要求支付凈車價最低3成的首付,深發(fā)展銀行則表示一般要求首付3成,但最低可以支付2成,招商銀行則表示,如果是國產(chǎn)車需2-3成的首付,進口車則必須支付3成,交通銀行則表示最低可支付2成的首付。
不同于信用卡分期購車最長36期(即3年)的貸款期限,汽車金融公司和銀行傳統(tǒng)車貸最長的貸款期限可以到5年。不過貸款期限須取決于購車者的需要,貸款期限短,每期負擔重,但付出的總體利息低。期限長,雖然每期負擔較輕,但總體需付出更多利息。
5家銀行在具體年限上也有差別,其中中信銀行、工商銀行期限較短,表示貸款期限最長只到3年,招商銀行、深發(fā)展銀行則表示期限最長在3到5年之間,交通銀行則明確表示最長可以達到5年。
目前車貸利率均在貸款基準利率上有所上浮。記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),工商銀行的貸款利率最低,在3年期的基準利率上浮10%。交通銀行則視乎客戶資信條件上浮10%-15%,中信銀行、招商銀行則分別在基準利率上浮20%和25%。
深發(fā)展是調(diào)查中車貸利息最高的銀行,基準利率上浮50%,按照目前6.15%的3年期基準利率,如果上浮10%則為6.765%,上浮50%則為9.225%。
同樣以貸款10萬元為例,上浮10%的3年利息總額為20295元,而上浮50%的利息總額為27675元,即同樣貸款10萬元,在深發(fā)展銀行比工商銀行多支付7380元利息。
不過,在銀行車貸的推廣過程中,車商貼息的方式能夠起到降低實際貸款成本的作用。調(diào)查中,工商銀行的業(yè)務經(jīng)理就表示與一些車商有合作項目,市民購買轎車可以獲得一定的優(yōu)惠。
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