在當(dāng)今人人理財(cái)?shù)臅r(shí)代，選擇金融理財(cái)，是最為常見(jiàn)的，那么在當(dāng)今的理財(cái)火熱時(shí)代，到底金融理財(cái)產(chǎn)品都包含了哪些呢，金融理財(cái)有哪些是你不得不知的呢？

一般根據(jù)本金與收益是否保證將金融理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與金融理財(cái)產(chǎn)品之非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類。

金融理財(cái)產(chǎn)品之保證收益理財(cái)產(chǎn)品

保本收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。保證收益產(chǎn)品包含兩類產(chǎn)品：保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品。保本固定收益產(chǎn)品指銀行按照合同約定的事項(xiàng)向投資者支付全額本金和固定收益的產(chǎn)品。投資者買這類產(chǎn)品到期獲得固定收益，投資風(fēng)險(xiǎn)全由銀行承擔(dān)。但投資者并不是完全無(wú)條件地獲得固定收益，監(jiān)管層規(guī)定銀行不能無(wú)條件地承諾固定收益，以防銀行高息攬儲(chǔ)。因而，在固定收益產(chǎn)品中，合約中規(guī)定銀行在特定時(shí)間或特定條件下?lián)碛刑崆敖K止產(chǎn)品的權(quán)利，而投資者并不享有。由于固定收益理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)均由銀行承擔(dān)，而投資者主要關(guān)注的是產(chǎn)品提前終止風(fēng)險(xiǎn)，而這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低。因此，投資者在選擇固定收益產(chǎn)品主要把握兩個(gè)比較：

第一，同類產(chǎn)品比較，同期限產(chǎn)品選年收益率高者，不同期限產(chǎn)品，在考慮流動(dòng)性需要和利率政策的基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇；

第二，與定期存款比較，投資者之所以選金融理財(cái)產(chǎn)品，特別是固定收益產(chǎn)品，重要因素是其收益水平高于存款利息。保證最低收益產(chǎn)品指銀行按照合同約定事項(xiàng)支付投資者全額本金、最低固定收益以及其他或有投資收益的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要特點(diǎn)為銀行承諾支付最低收益，這部分收益所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)；其他或有投資收益則按合同約定進(jìn)行分配，投資者需承擔(dān)這部分收益為零的風(fēng)險(xiǎn)。

金融理財(cái)產(chǎn)品之保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)(協(xié)助性服務(wù))時(shí)可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)利。同時(shí)，境外多實(shí)行的是利率市場(chǎng)化和浮動(dòng)匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問(wèn)和代客理財(cái)服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡(jiǎn)單。相比之下，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時(shí)利率尚未完全市場(chǎng)化，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)條件下，商業(yè)銀行開發(fā)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。具體的保本浮動(dòng)收益又分很多種，比如保本信托產(chǎn)品，保本掛鉤股票、商品指數(shù)等。其中貸款信托是指受托人接受委托人的委托，將委托人存入的資金，按其(或信托計(jì)劃中)指定的對(duì)象、用途、期限、利率與金額等發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)到期收回貸款本息的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。委托人在發(fā)放貸款的對(duì)象、用途等方面有充分的自主權(quán)，同時(shí)又可利用信托公司在企業(yè)資信與資金管理方面的優(yōu)勢(shì)，增加資金的安全性，提高資金的使用效率。信托貸款業(yè)務(wù)主要有聯(lián)營(yíng)投資信托貸款、技術(shù)改造信托貸款、補(bǔ)償貿(mào)易信托貸款、住房信托貸款等。

首先，項(xiàng)目的收益是封頂?shù)?。收益?lái)源于貸款利息，執(zhí)行人民銀行相關(guān)利率標(biāo)準(zhǔn)。這意味著委托人的收益高限是貸款利率，而且面臨著信托公司提取管理費(fèi)用可能對(duì)這一收益的抵扣。不同的管理費(fèi)用計(jì)提方式意味著收益抵扣的程度是不一樣的，直接影響著投資人的利益。

其次，盡管信托公司基于自身的專業(yè)技能挑選了相關(guān)的項(xiàng)目進(jìn)行貸款，但由于信息不對(duì)稱，只能依賴對(duì)信托公司的信任。而信托公司最近剛整頓完畢，自身的信譽(yù)機(jī)制并沒(méi)有建立起來(lái)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)必須通過(guò)外部機(jī)制來(lái)控制。

金融理財(cái)產(chǎn)品之非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品

隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，浮動(dòng)非保本產(chǎn)品漸漸引人注目，所謂浮動(dòng)非保本產(chǎn)品，就是那些不保證本金收益率浮動(dòng)（比保本產(chǎn)品收益率高）的產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上基本上有以下幾種：QDII、打新股和基金寶。一般銀行的非保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險(xiǎn)僅次于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。其中QDII是一項(xiàng)投資制度，設(shè)立該制度的直接目的是為了“進(jìn)一步開放資本賬戶，以創(chuàng)造更多外匯需求，使人民幣匯率更加平衡、更加市場(chǎng)化，并鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)更多企業(yè)走出國(guó)門，從而減少貿(mào)易順差和資本項(xiàng)目盈余”，直接表現(xiàn)為讓國(guó)內(nèi)投資者直接參與國(guó)外的市場(chǎng)，并獲取全球市場(chǎng)收益?；鸸鹃_展QDII業(yè)務(wù),主要是直接投資境外證券市場(chǎng)不同風(fēng)險(xiǎn)層次的產(chǎn)品。與此前銀行同類產(chǎn)品主要投資單一市場(chǎng)或結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及多數(shù)實(shí)施投資外包不同,基金公司的QDII產(chǎn)品投向更為廣泛,把目標(biāo)鎖定全球股票市場(chǎng),具有專業(yè)性強(qiáng)、投資更為積極主動(dòng)的特點(diǎn)。與第二代銀行QDII允許直接投資海外股市的比例達(dá)50%相比,基金QDII產(chǎn)品投資比例理論上可達(dá)到100%。在投資管理過(guò)程中,除了借助境外投資顧問(wèn)的力量外,國(guó)內(nèi)基金公司組成專門的投資團(tuán)隊(duì)參與境外投資的整個(gè)過(guò)程,享有完全的主動(dòng)決策權(quán)。此外,基金QDII產(chǎn)品的門檻較低,適合更為廣泛的投資者參與。大部分銀行QDII產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)門檻為幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)人民幣,基金QDII產(chǎn)品起點(diǎn)僅為1000元人民幣。