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月光族是指那些每個(gè)月工資都剩不下來的年輕人。他們大多年輕好玩，對于個(gè)人理財(cái)沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識和規(guī)劃，導(dǎo)致財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)危機(jī)。針對80后月光族的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，開心保理財(cái)師制定了詳細(xì)的理財(cái)指導(dǎo)建議。

最“靠譜”：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長個(gè)人理財(cái)。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個(gè)月的收入是5000元左右，每個(gè)月拿收入的三成多1500元來做一張一年期存單，這樣下來，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開始，每個(gè)月都會有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經(jīng)吃到了利息；不用的話到期的存單自動續(xù)存，同時(shí)，第二年每月還會有1500元繼續(xù)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動存款。從利息來看，每個(gè)月存1500元的存單，比一年定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多元。

1987年出生的“川妹子”王小姐來到上海工作了三年，其他和她一樣的外地同事整天煩惱于房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)，幾乎入不敷出，而她卻已經(jīng)攢下了4萬多元的積蓄。原來，她從工作第一個(gè)月起就會提取工資收入的三分之一存入一個(gè)一年的定期存單，這樣下來，她一年內(nèi)擁有了12張存單。從第二年起，每個(gè)月就會有一張存單到期，如果沒有急用，就自動續(xù)存，如果急用也不會損失利息，同時(shí)，第二年起她把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動存款。

這種12張存單的方式優(yōu)勢之處在于既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息，“月積跬步，到期千里”，從而攢下一筆不小的存款。當(dāng)然，如果有更好的耐性，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，甚至“日存法”

最簡單：堅(jiān)持記賬法

對于習(xí)慣“月光”的人們來說，養(yǎng)成堅(jiān)持記賬的習(xí)慣是理財(cái)?shù)淖铌P(guān)鍵一步。“月光族”的開支大部分是未經(jīng)規(guī)劃、隨時(shí)隨地的非理性行為，比如只要工資一發(fā)下來，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會很快“彈盡糧絕”。

小李大學(xué)畢業(yè)出來后，進(jìn)入事業(yè)單位上班，月薪也有4000元左右，平時(shí)喜歡購物、娛樂，對理財(cái)毫無概念。“一般我喜歡網(wǎng)購，感覺工資卡里的錢用來網(wǎng)購就不是很心疼，如果是拿現(xiàn)金去買東西倒有些猶豫，”和大多數(shù)年輕人一樣，小李網(wǎng)購幾乎成癮，每天基本上都會花上1個(gè)小時(shí)逛購物網(wǎng)站，網(wǎng)購的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個(gè)月的房租、生活費(fèi)等固定開銷，再加上每個(gè)月跟朋友們?nèi)?/span>KTV等娛樂場所消費(fèi)那么一兩回，工資基本所剩無幾。

“建議從記賬開始逐步改進(jìn)，”針對小李這種情況，開心保理財(cái)師建議，“月光族”可逐漸養(yǎng)成記賬習(xí)慣，學(xué)做財(cái)務(wù)收支分配預(yù)算。月底花些時(shí)間分析賬單，找出不合理開支或者可有可無的開支，到下個(gè)月進(jìn)行改進(jìn)，如此循環(huán)幾個(gè)月，就會發(fā)現(xiàn)自己基本擺脫月光，并且開始有一定存款了。

最懂理財(cái)：適當(dāng)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

養(yǎng)成記賬的習(xí)慣之后，慢慢儲蓄和積累自己的資金，這個(gè)時(shí)候，原先的“月光族”已經(jīng)不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經(jīng)有了一定的存款，建議讓它動起來，因?yàn)殄X存在儲蓄賬戶里不動的話，那點(diǎn)利息都跑不贏通脹，不如看準(zhǔn)機(jī)會，適當(dāng)投資一些理財(cái)產(chǎn)品。”浦發(fā)銀行南寧桃源支行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理陳鴿妹表示。

有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，開心保理財(cái)師認(rèn)為，可以通過銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢投資兩三只，堅(jiān)持投資、積少成多。如果已經(jīng)做好了長期的買房計(jì)劃，那么可以選擇風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)，收益也高一點(diǎn)的債券型基金，如果只有2-3年的短期計(jì)劃，可以選擇保守點(diǎn)的基金。同時(shí)，另外一部分資金作為活動資金，也可以投資當(dāng)下比較熱門的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購起點(diǎn)很低、變現(xiàn)能力好、靈活，同時(shí)其收益也比銀行活期儲蓄的利息高，可為自己以后買房做好資金儲備。

最保險(xiǎn)：購買保險(xiǎn)一舉兩得

“月光族”們通過上述兩步的轉(zhuǎn)變之后，手中已經(jīng)積累了一定的投資資金，對理財(cái)也有了基本的認(rèn)知，甚至已經(jīng)具備一定的投資經(jīng)驗(yàn)，不過，為了實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，個(gè)人理財(cái)投資可不能有半點(diǎn)松懈。而且，無論是還在單身的職場人士，還是已經(jīng)結(jié)婚的家庭，面臨的壓力都會只增不減。出差頻繁、不可預(yù)測的意外以及生活中的重重壓力，都會帶來意外、疾病的風(fēng)險(xiǎn)，如何在實(shí)行買房計(jì)劃的同時(shí)，還可以為自己的身體做一份保障，同時(shí)鞏固自己的買房計(jì)劃？其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多品種，其中有些返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本質(zhì)是讓你做一些力所能及的強(qiáng)制儲蓄，同時(shí)也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險(xiǎn)依然是保險(xiǎn)公司精打細(xì)算包裝出來的產(chǎn)品，但它也有一定的優(yōu)勢。

對于剛剛養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣的人來說，還是會偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢的感覺，這時(shí)，返還型保險(xiǎn)可以充當(dāng)起"現(xiàn)金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保險(xiǎn)，每月發(fā)工資后保險(xiǎn)費(fèi)先一扣，剩下的才輪到花銷，即使想繼續(xù)做個(gè)月光族，但這些返還型保險(xiǎn)卻已經(jīng)無形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過這兩個(gè)強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如返還型保險(xiǎn)，后者因?yàn)闂l款往往規(guī)定，一旦要提前退保會損失相當(dāng)比例的保費(fèi)——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢急瘋了，大多數(shù)再大手大腳的人也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時(shí)繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現(xiàn)什么意外或者重大疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費(fèi)，不至于影響到“買房大計(jì)”。

在這些個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中，總有一款適合80后的月光族的，需要明確的一件就是自己的理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)應(yīng)該制定一個(gè)短期的、可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，激勵(lì)自己不斷達(dá)成。選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品也非常關(guān)鍵。只要堅(jiān)持合理分配資金，一定會擺脫月光族的稱號，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的累積。