開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，如果想要在網(wǎng)上開一家P2P網(wǎng)貸平臺，找一個(gè)系統(tǒng)代理商，然后注冊一家公司，就可以開始上線運(yùn)營，成本并不高。

據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，截至目前，今年共計(jì)27家網(wǎng)貸平臺出問題，涉及金額超6億元。而和旺旺貸這家公司的情況一樣，“消失”無蹤的平臺也有好幾家。

網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，3月網(wǎng)貸總成交量達(dá)128.24億元，同比翻了一倍以上，環(huán)比也增加了20%以上。在P2P網(wǎng)貸以燎原之勢成為最受歡迎的投資理財(cái)方式之一時(shí)，由于監(jiān)管缺乏、成立門檻極低，不法分子利用P2P平臺的“高收益陷阱”使得不少投資者血本無歸。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，從2013年下半年以來，問題平臺出事速度加速，12月開始緩和，每月都有一定數(shù)量平臺出現(xiàn)問題。而多數(shù)問題網(wǎng)貸平臺，無明確的擔(dān)保公司擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，在網(wǎng)頁上以模棱兩可的“網(wǎng)站墊付”的說法來實(shí)施本金保障。

另外，個(gè)別P2P平臺，即使提供了擔(dān)保機(jī)構(gòu)和資金托管，他們的合規(guī)性也存疑，比如此前的國臨創(chuàng)投案件，他的擔(dān)保方中華文化產(chǎn)權(quán)交易所和資金托管方深圳市中瑞隆信托資產(chǎn)管理有限公司和三家相關(guān)的網(wǎng)貸平臺：杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)和上海鋒逸信投被曝是同一人控制。

P2P如此危險(xiǎn)，投資愛好者還能不能買：

風(fēng)險(xiǎn)一：

網(wǎng)站被攻擊 投資人聞風(fēng)而散

去年10月之后，大量的P2P網(wǎng)站都遭遇了攻擊，攻擊形式是黑客以天量訪問導(dǎo)致網(wǎng)站塞車，從而網(wǎng)頁難以訪問，人人貸等一些知名度非常高的平臺也受到了攻擊，今年網(wǎng)貸第三方網(wǎng)貸之家也遭遇攻擊。

“一些小的平臺，一旦被攻擊，就切斷了網(wǎng)站和用戶之間的紐帶，用戶登錄不了，自然非常著急，明明對網(wǎng)站的信心就不足，只是沖著高收益去的，在遇到不能登錄，用戶就迅速撤資了。P2P一旦發(fā)生擠兌，資金鏈就斷裂了。”

風(fēng)險(xiǎn)二：

賬戶被盜取 資金被提走

P2P賬戶被盜取可能意味真金白銀的損失，其中一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是賬戶中的資金被提走。

但是問題在于，錢是如何被提走的？多數(shù)P2P網(wǎng)站一般都有“同一賬戶”原則，就是說，用戶提現(xiàn)的銀行卡必須是本人的銀行卡。“現(xiàn)在幾乎所有的平臺的實(shí)名驗(yàn)證環(huán)節(jié)都要求上傳身份證圖片，建議所有投資人上傳身份證時(shí)候，務(wù)必在上面打上水印，注明‘此身份信息只供網(wǎng)貸開戶使用’。”石鵬峰告訴第一財(cái)經(jīng)日報(bào)《財(cái)商》記者。

大多數(shù)P2P平臺近年也有了2.0的提現(xiàn)條款，多數(shù)P2P平臺都不允許投資人更改提現(xiàn)賬戶信息，如果一定要更改，就必須聯(lián)絡(luò)客服來更改。但是，這種情況下依然沒能擋住漏洞。在近期發(fā)生的事件中，一名成都的作案人用假冒身份信息辦理和投資人同名銀行卡，此后，又通過視頻驗(yàn)證(視頻驗(yàn)證指客服通過視頻與投資人照片對比驗(yàn)證申請人是否投資人本人)要求網(wǎng)站更改信息。由于“長相類似”，最終作案人瞞天過海，將投資人的提現(xiàn)賬戶更改成自己辦理的提現(xiàn)賬戶。

風(fēng)險(xiǎn)三：個(gè)人隱私被盜取

網(wǎng)絡(luò)早已讓個(gè)人變得沒有隱私，而P2P則幾乎讓投資人變成透明了。要投資P2P，首先要經(jīng)過繁瑣的認(rèn)證，不僅僅是你的姓名、地址、工作單位，你的身份證號、手機(jī)號、私人郵箱等都會被暴露。如果你還要從P2P平臺上借款，那么你將被驗(yàn)證更多個(gè)人信息，投資人幾乎將自己的全部隱私交給了P2P平臺。提醒廣大投資人最好是將自己的投資記錄和充值記錄截屏，這樣留有證據(jù)，如果出現(xiàn)類似問題可以有助于提供證據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新興起，在監(jiān)管暫時(shí)缺位的背景下，“非法集資”的法律邊界正在得到進(jìn)一步明晰。

4月21日，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室在銀監(jiān)會發(fā)布了當(dāng)前非法集資的相關(guān)工作情況，并同時(shí)發(fā)布《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（下稱《意見》）。《意見》對非法集資的行政認(rèn)定、“向社會公開宣傳”的認(rèn)定、“社會公眾”的認(rèn)定等八個(gè)方面的問題作出明確。

在新的發(fā)展背景下，非法集資的形式不斷變化。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是其新發(fā)展渠道之一。昨日會議上，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室主任劉張君表示，銀監(jiān)會已經(jīng)啟動P2P行業(yè)細(xì)則的研究，會抓緊時(shí)間制定。

三種P2P涉“非法集資”

今年以來，P2P行業(yè)倒閉、跑路等現(xiàn)象集中發(fā)生，行業(yè)面臨“洗牌”。其中亦有不少P2P平臺涉及“非法集資”。

劉張君在會議間隙對媒體表示，截至目前，P2P行業(yè)發(fā)現(xiàn)非法集資的已經(jīng)有幾十家，最大的單筆金額在5五六個(gè)億，對于單筆最大的案件，公安部門正在調(diào)查。

根據(jù)相關(guān)法律，“非法集資”指違反國際金融監(jiān)管法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，并同時(shí)具備非法性、公開性、利誘性、社會性四個(gè)特征。

公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局副局長韓浩對媒體稱，目前非法集資手法翻新，主要呈現(xiàn)六個(gè)典型的手法：

一是假冒民營銀行的手法；二是以非融資性擔(dān)保企業(yè)開展擔(dān)保為名義，發(fā)行虛假擔(dān)保理財(cái)產(chǎn)品或虛構(gòu)借款方；三是境外投資高新科技開發(fā)，假冒或者虛構(gòu)網(wǎng)站發(fā)布基金，許諾高回報(bào)；四是打著養(yǎng)老的旗號，通過舉辦所謂的免費(fèi)體檢等方式誘導(dǎo)；五是高額回報(bào)收藏品；六是嫁接P2P的名義集資，以金融創(chuàng)新概念，發(fā)布虛假招標(biāo)信息等。

對于其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資的，劉張君表示主要有三種情況：一是搞資金池。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池。

二是一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實(shí)性的核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

三是個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，采取借新還舊的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，有的甚至卷款潛逃。

“當(dāng)前，非法集資形勢依然嚴(yán)峻。”劉張君表示，首先是發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)繼續(xù)處于高位，達(dá)歷年來第二峰值；其次是發(fā)案地區(qū)廣泛，截至目前，非法集資案件涉及31個(gè)?。▍^(qū)、市）、87%的市（地、州、盟）和港澳臺地區(qū)；第三是不斷向新的行業(yè)、領(lǐng)域蔓延。

監(jiān)管起步

“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，在鼓勵(lì)其創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該合理設(shè)定業(yè)務(wù)邊界。”劉張君稱，四個(gè)方面要明確：明確平臺的中介性質(zhì)、明確平臺本身不提供擔(dān)保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。

目前，P2P行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)明確歸口銀監(jiān)會。在會議上，劉張君表示，決定由銀監(jiān)會牽頭承擔(dān)對P2P監(jiān)管研究，相關(guān)工作已經(jīng)開始啟動。

對于非法集資，銀監(jiān)會則表示加大監(jiān)測預(yù)警力度，通過投訴舉報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)排查、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測等各種手段，加強(qiáng)對線上、線下涉嫌非法集資信息的收集、甄別和處理。

同時(shí)，部際聯(lián)席會議也在推動成員單位和地方政府建立健全本行業(yè)、本地區(qū)的非法集資監(jiān)測預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，目前有的省份正在研究開發(fā)非法集資監(jiān)測預(yù)警及金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理平臺，通過對互聯(lián)網(wǎng)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析和處理。

對于一直以來爭議頗多的眾籌融資，劉張君也表示，行業(yè)剛起步，主要依靠自律進(jìn)行約束。然而眾籌具有向大眾集資的行為特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)受到現(xiàn)行有關(guān)法律規(guī)定的約束。

如債權(quán)類眾籌，劉張君表示，要充分把自己定位為中介平臺，不能直接經(jīng)手資金，不能提供擔(dān)保，不得建立資金池，不能進(jìn)行非法集資。另外，對股權(quán)類眾籌、回報(bào)類的眾籌等業(yè)務(wù)也都有相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)定，只要開展業(yè)務(wù)，就應(yīng)該嚴(yán)格堅(jiān)守法律紅線，合規(guī)合法地開展經(jīng)營活動。