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壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開靴子剛落地,市場(chǎng)上就已經(jīng)傳來保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品的消息。8月13日,記者從建信人壽獲悉,該公司目前已開發(fā)完成壽險(xiǎn)費(fèi)率新政實(shí)施后首款產(chǎn)品,在8月9日就向保監(jiān)會(huì)報(bào)備,預(yù)期在收到保監(jiān)會(huì)回執(zhí)后將于近期投放市場(chǎng)。而這也是國(guó)內(nèi)首家在人身險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施后向保監(jiān)會(huì)報(bào)備,傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率突破2.5%的公司。
8月5日,保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率新政策,而僅隔4天就已有新產(chǎn)品報(bào)備,這被業(yè)內(nèi)視為“真正的競(jìng)爭(zhēng)正拉開序幕”。與此同時(shí),有市場(chǎng)消息稱,目前還有農(nóng)銀人壽、光大永明人壽、國(guó)華人壽等幾家保險(xiǎn)公司也在醞釀推出新產(chǎn)品。
在市場(chǎng)上,各界對(duì)于費(fèi)率新政之后最關(guān)注的無疑是價(jià)格變化,而記者從建信人壽推出的新品種中也了解到,該款名為“福佑一生”的還本兩全保險(xiǎn),因其搭配了健康和意外兩個(gè)險(xiǎn)種,比按原有預(yù)定利率設(shè)計(jì)的同類型產(chǎn)品保費(fèi)降低了7%到26%不等,同樣的繳費(fèi)期限,被保險(xiǎn)人年齡越小,所節(jié)省的保費(fèi)就越多。而在收益方面,在保監(jiān)會(huì)放開2.5%的預(yù)定利率后,這款產(chǎn)品也將收益率提升了一個(gè)百分點(diǎn)。
“壽險(xiǎn)費(fèi)率新政的實(shí)施是監(jiān)管機(jī)關(guān)深化改革的重大舉措,是對(duì)消費(fèi)者的重大利好,推出這款產(chǎn)品就是要在最短時(shí)間內(nèi)讓消費(fèi)者獲得實(shí)惠。”8月13日,建信人壽總裁趙富高在受訪時(shí)稱,除本次推出的產(chǎn)品外,建信人壽還在開發(fā)多款不同功能、面向不同渠道的新預(yù)定利率產(chǎn)品,后期將陸續(xù)推出。
“從產(chǎn)品的形態(tài)來看,提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定收益,可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司將加價(jià),因?yàn)槿绻kU(xiǎn)公司的投資收益不能滿足產(chǎn)品所設(shè)定的預(yù)期,那么必然會(huì)通過價(jià)格來彌補(bǔ),但現(xiàn)在看來,新的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了一升一降,也就是預(yù)期收益提升,保費(fèi)價(jià)格下降,這對(duì)于消費(fèi)者來說是利好,可能會(huì)促發(fā)投保人的消費(fèi)熱情。”8月14日,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系精算博士汪濤告訴記者。
不過,記者也發(fā)現(xiàn),在市場(chǎng)上,對(duì)于壽險(xiǎn)費(fèi)率新政放開后,積極開發(fā)新產(chǎn)品的則以中小保險(xiǎn)公司居多,而大型保險(xiǎn)公司則選擇觀望。
8月15日,上海一家大型壽險(xiǎn)公司精算部負(fù)責(zé)人告訴記者,其實(shí)對(duì)于大公司而言,利率變動(dòng)一個(gè)百分點(diǎn),對(duì)于總體的保費(fèi)規(guī)模和投資收益都會(huì)產(chǎn)生幾十億乃至上百億的波動(dòng),即使將市場(chǎng)投保熱情考慮進(jìn)去,三大變量之間的微妙變動(dòng)也需要繁復(fù)地計(jì)算,才能確定是否可以向市場(chǎng)推出新產(chǎn)品。
據(jù)悉,目前普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額不到一成,其中九成又是被幾家大公司占據(jù)了,小公司的業(yè)務(wù)量很少。上述壽險(xiǎn)公司精算部負(fù)責(zé)人也稱,對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來源就是死差、費(fèi)差和利差,后兩大變量對(duì)于保險(xiǎn)公司的影響最大,中小型保險(xiǎn)公司因?yàn)槭袌?chǎng)規(guī)模不大,可以通過這樣的產(chǎn)品去累計(jì)規(guī)模保費(fèi),但是能否做到長(zhǎng)期如此也需要觀察,一開始先推出產(chǎn)品,會(huì)吸引更多的客戶,但是不見得每一家公司以后就將這樣的產(chǎn)品作為主打。因此他們一旦對(duì)這類產(chǎn)品降價(jià),對(duì)公司整體盈利影響就小得多。
在業(yè)內(nèi)人士看來,保險(xiǎn)公司每年推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品,實(shí)際也是通過精確測(cè)算的,在什么時(shí)間投放什么樣的產(chǎn)品,而且還會(huì)根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)銷售策略也會(huì)隨之改變。
此外,雖然有消息稱太保壽險(xiǎn)、農(nóng)銀人壽、合眾人壽、新華保險(xiǎn)、泰康人壽、國(guó)華人壽、信誠(chéng)人壽和陽光人壽等壽險(xiǎn)公司目前均在加緊研發(fā)產(chǎn)品中,但其中北京一家大型壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)開發(fā)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者仍是謹(jǐn)慎的口風(fēng),“我們只是還在研討當(dāng)中”。
盡管與此前市場(chǎng)預(yù)計(jì)一致,壽險(xiǎn)費(fèi)率新政實(shí)施后首款產(chǎn)品將由中小險(xiǎn)企破冰,但此次建信人壽的快速與高調(diào)仍令市場(chǎng)有些意外。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的流程,建信人壽的新產(chǎn)品報(bào)備在一個(gè)月內(nèi)能得到回復(fù),這意味著該產(chǎn)品有望在下月就上市銷售。
而此次建信人壽成為“首吃螃蟹者”,也令業(yè)內(nèi)對(duì)銀郵系保險(xiǎn)公司的集體突進(jìn)開始猜想。“實(shí)力雄厚的幾家大銀行將是險(xiǎn)企最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。”一位業(yè)內(nèi)資深人士表示,建信人壽動(dòng)作很大,而他兩年前就預(yù)測(cè)各大銀行會(huì)加大對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的投入,如今看來這正逐漸成為現(xiàn)實(shí)。
實(shí)際上,在目前銀郵系保險(xiǎn)公司仍整體虧損的局面中,建信人壽的成績(jī)頗為亮眼。記者獲悉,截至今年6月底,建信人壽總資產(chǎn)為204.5億元,償付能力充足率為970%,達(dá)到中國(guó)保監(jiān)會(huì)充足Ⅱ類標(biāo)準(zhǔn),并且上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6347萬元,同比增長(zhǎng)256.5%,在2012年實(shí)現(xiàn)連續(xù)盈利7年之后,今年建信人壽的盈利仍可期。而趙富高也表示,為開發(fā)壽險(xiǎn)費(fèi)率新政實(shí)施后的首款產(chǎn)品,建信人壽前期已就保險(xiǎn)條款、費(fèi)率和經(jīng)營(yíng)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了測(cè)算,測(cè)算結(jié)果認(rèn)為,整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
值得注意的是,雖然建信人壽90%的業(yè)務(wù)來自銀保渠道,但公司宣布此次開發(fā)的新產(chǎn)品在個(gè)險(xiǎn)渠道投放,并稱這是公司在個(gè)險(xiǎn)渠道的又一創(chuàng)新。記者了解到,建信人壽目前的個(gè)險(xiǎn)渠道主要集中在上海業(yè)務(wù)總部、廣東分公司和江蘇分公司三地。
據(jù)建信人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,去年下半年,建信人壽已率先引入臺(tái)灣地區(qū)代理人混合用工制,在個(gè)險(xiǎn)渠道推出“一小時(shí)合同”制,為代理人提供“五險(xiǎn)一金”。自該模式推出以來,在建信人壽試點(diǎn)地區(qū)已初見成效,人均產(chǎn)能已超過舊模式下的人均產(chǎn)能。
但壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化到底能在多大程度上推動(dòng)銀郵系保險(xiǎn)公司的個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù),仍是一個(gè)未知數(shù)。“未來這類新產(chǎn)品我們還是會(huì)放在銀保渠道,這畢竟是我們的優(yōu)勢(shì)。就現(xiàn)在的市場(chǎng)大環(huán)境,個(gè)險(xiǎn)要大力發(fā)展起來,還是很難。”一位以激進(jìn)著稱的銀郵系公司的市場(chǎng)部人士對(duì)記者坦言。平安證券分析師勵(lì)雅敏則指出,定價(jià)利率放開使得保險(xiǎn)公司可能在銀保渠道產(chǎn)品做出調(diào)整,即在銀行渠道推出傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
此外,保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格下降的同時(shí),也令保險(xiǎn)公司面臨更大的投資壓力。記者注意到,近來建信人壽官網(wǎng)上連續(xù)披露的幾則重大關(guān)聯(lián)交易的公告顯示,公司分別在今年5月30日、7月23日、7月30日、8月2日申購(gòu)建信信托20000萬份、19000萬份、8600萬份、12000萬份信托計(jì)劃。實(shí)際上,在去年10月份信托公司集合資金信托計(jì)劃對(duì)險(xiǎn)資開閘后,真正落地的合作項(xiàng)目并不多見,但對(duì)于急于突破投資困境的保險(xiǎn)資金而言,信托仍不失為一種有較高收益的投資標(biāo)的。
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