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今年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)最大的事件,就是重疾險(xiǎn)新定義的修訂。新定義發(fā)布后,市場(chǎng)在售的舊規(guī)重疾險(xiǎn),全部都要在1月31日前下架。
所以,還想買(mǎi)舊規(guī)重疾險(xiǎn)的小伙伴一定要趁早行動(dòng)。
目前已經(jīng)有一部分舊規(guī)重疾產(chǎn)品(根據(jù)2007版重疾險(xiǎn)定義設(shè)計(jì)的產(chǎn)品)下架,那舊規(guī)下還有哪款產(chǎn)品比較好呢?
說(shuō)實(shí)話,每個(gè)人由于身體狀況和收入水平不同,適合的產(chǎn)品也不同。
但如果真要說(shuō)出一款經(jīng)濟(jì)適用型的重疾險(xiǎn),就不得不提這款熱銷(xiāo)重疾險(xiǎn)top1的康惠保了。
康惠??梢哉f(shuō)從上市以來(lái),就獲得業(yè)內(nèi)外的一大波好評(píng),3年以來(lái)一直是知乎、微信上被精算師們推薦最多的產(chǎn)品。
(圖片來(lái)源:知乎保險(xiǎn)話題某大V文章)
一、新定義下,康惠保怎么樣?
1. 新規(guī)重度疾病從25種變?yōu)?8種
重疾險(xiǎn)舊規(guī)劃定了25種核心高發(fā)重疾,包括康惠保在內(nèi)的所有舊規(guī)重疾險(xiǎn)都保障這25種疾病。
剛發(fā)布的新規(guī)則是在25種重疾的基礎(chǔ)上,新加入了3種次高發(fā)疾病,重度疾病從25種變?yōu)?8種。
但其實(shí),現(xiàn)在的25種核心高發(fā)重疾在重疾險(xiǎn)理賠中占比已經(jīng)達(dá)到95%的水平。
2. 新規(guī)對(duì)3種心血管疾病理賠條件更寬松
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)的理賠條件更寬松,這個(gè)變化對(duì)消費(fèi)者是一項(xiàng)利好。
那我們接下來(lái)看看,康惠保對(duì)「新增」的3種重疾是否有涉及保障呢?
可以看到,「新增」的3種重疾其實(shí)都在老款康惠保的保障范圍,只是定義有細(xì)節(jié)差異。
所以,大可不必糾結(jié)新舊規(guī)差了3種疾病該怎么辦。反倒是,在新規(guī)下,有一些疾病的賠付條件變得更加嚴(yán)格了。
3. 新規(guī)賠付條件變嚴(yán)格的疾病
(1) 惡性腫瘤
大家最關(guān)心的應(yīng)該就是甲狀腺癌了,要知道,惡性腫瘤在重疾理賠中占比65%左右,而僅僅一個(gè)輕度甲狀腺癌在惡性腫瘤理賠中就占比超過(guò)20%。
新定義規(guī)定TNM1級(jí)或更輕分期的甲狀腺癌賠付比例從100%降至30%,屬于輕癥賠付,而TNM1級(jí)以上才按重疾賠付100%保額。
舉個(gè)例子:小A購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)重疾險(xiǎn) ,一年后,確診了I期甲狀腺癌:
• 舊重疾險(xiǎn)能賠付50萬(wàn);
• 新重疾險(xiǎn)最高只賠付15萬(wàn)。
理賠金額從50萬(wàn)降到15萬(wàn),這對(duì)出險(xiǎn)的患者來(lái)說(shuō)影響是非常大的。
原位癌也不再屬于輕度惡性腫瘤,之后其他保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品會(huì)不會(huì)添加,存在很大的不確定性。
另外,新規(guī)對(duì)惡性腫瘤的確診明確要求組織病理學(xué),也就是必須要手術(shù)或穿刺取樣,創(chuàng)傷較小的細(xì)胞病理學(xué)不認(rèn)了。
(2) 急性心肌梗死
新規(guī)完善急性心肌梗死的定義,明確診斷必須依據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)的診斷標(biāo)準(zhǔn)條件。同時(shí)滿足相關(guān)列明條件的才能定義為“較重急性心肌梗死”;而依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)被明確診斷為急性心肌梗死,但未達(dá)到“較重急性心肌梗死”給付標(biāo)準(zhǔn)的,則屬于“較輕急性心肌梗死”的范疇。
提醒一下,急性心肌梗塞的賠付概率僅次于惡性腫瘤。新老定義哪個(gè)更嚴(yán)?相信大家心里也有了答案。
二、康惠保適合誰(shuí)買(mǎi)?
買(mǎi)重疾險(xiǎn),保費(fèi)肯定是大家比較在意的,而行業(yè)普遍認(rèn)為新規(guī)下的產(chǎn)品保費(fèi)不會(huì)下降,至少持平或上升,想再出現(xiàn)一款像康惠保這樣刷新地板價(jià)的產(chǎn)品恐怕很難。
康惠保一直以性?xún)r(jià)比聞名,作為一款純重疾產(chǎn)品,重疾保障全面,輕癥可自由選擇是否附加。在不附加輕癥時(shí),純重疾保障價(jià)格非常低,真正做到了純重疾產(chǎn)品中的地板價(jià)。
例如:30歲男性,投保50萬(wàn)保額,30年繳費(fèi),保至70歲,年保費(fèi)僅2650元。
康惠保是預(yù)算有限人群的首選重疾產(chǎn)品,也可搭配終身重疾,作為重疾保額的補(bǔ)充。
所以,趁康惠保還未下架前,你要做的就是盡快投保。不管你是預(yù)算有限還沒(méi)買(mǎi)重疾險(xiǎn),還是現(xiàn)在重疾險(xiǎn)保額不足想加保的。放心,康惠保都是最適合的選擇。
就算拋開(kāi)重疾標(biāo)準(zhǔn)變化不說(shuō),身體好的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更便宜也更容易通過(guò)核保,越早買(mǎi)保障越早。
如果想買(mǎi)根據(jù)2020版定義設(shè)計(jì)的新產(chǎn)品,需要等到新產(chǎn)品備案通過(guò)后才能買(mǎi),而且重疾險(xiǎn)一般會(huì)有90-180天的等待期,真正能得到保障的時(shí)候,可能要等到半年甚至1年以后了。
目前,多家保險(xiǎn)公司為了讓客戶有更好的體驗(yàn),紛紛推出“擇優(yōu)理賠”:一種疾病,新舊兩個(gè)定義,哪個(gè)寬松按哪個(gè)賠。
百年人壽除了推出了“重疾擇優(yōu)理賠”方案外,還放寬了核保政策,身體狀況有小異常的人群也有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體承保了。
小開(kāi)建議:
目前沒(méi)有重疾險(xiǎn),手上預(yù)算還不算緊張,那優(yōu)先一步到位考慮康惠保2.0重疾險(xiǎn),不僅可以提供給全面的輕中重疾保障,還能享受到前癥保障。
如果之前已有重疾險(xiǎn),只是單純的想加保一些重疾保額,那百年康惠保就再合適不過(guò)了,純重疾保障,杠桿更高。
如果已有百年康惠保系列產(chǎn)品,加保時(shí)考慮到風(fēng)險(xiǎn)保額限制問(wèn)題,優(yōu)先選擇康惠保2.0重疾險(xiǎn),保額依然可以滿足大多數(shù)用戶的需求。
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