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面對眾多的財險公司，哪個才是可靠的，每個公司的運營情況怎么樣，網(wǎng)友風中漂泊提出“太平財險怎么樣”的疑問后，很多網(wǎng)友反應不知道，這里筆者介紹一下保險公司的投保注意事項。

在財產保險中，除了目前市場上發(fā)展勢頭最好的車險外，企業(yè)財產保險也是與人們的生產、生活息息相關的重要一塊。在企業(yè)財產保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當初投保時什么都保了，出了事應該可以獲得賠償?shù)?，怎么到最后這也不賠、那也不賠，自己還是要承擔相關損失，感覺像是上當受騙了一樣。那么，到底在哪些地方易產生理賠糾紛？應如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？

企業(yè)財產保險

企業(yè)財險應足額投保

• 在發(fā)生火災、暴雨等情況致使企業(yè)財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場；
• 企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品等投保；
• 物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額。

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災導致部分機器設備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產品已經(jīng)被處理掉，保險公司無法準確定損，由此引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士提醒，客戶應注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災、暴雨等情況致使企業(yè)財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時需要盡快恢復，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當成報銷公司，把現(xiàn)場都處理好了之后再報案。

該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細確認損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產量等數(shù)據(jù)推測火災中受損的物資。這種方法推算出的結果當然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關重要。

投保時宜足額投保

上海某服裝廠，在生產規(guī)模擴大時購入一批縫紉機。數(shù)月后，因車間發(fā)生火災，燒毀了部分新買的縫紉機。企業(yè)主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產投保、未為賬外資產投保為由拒賠。

企業(yè)投保財產保險時，一般根據(jù)賬面資產原值計算保額。但是現(xiàn)在一些民營企業(yè)，賬面資產往往與實際資產相差很大，一家賬面資產只有幾百萬的小型企業(yè)，實際資產可能有幾千萬。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產投保，那么大量的賬外資產出險時保險公司是不會賠付的。

專業(yè)人士建議，有類似情況的企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品（價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的）等投保。當企業(yè)生產規(guī)模擴大、資產增加時，要及時為新增的資產投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔損失.

注意庫存量變化、季節(jié)性生產、折舊等因素

某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔。

專業(yè)人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產廠家，也應當按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時還應注意資產在運作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時，不要忘了為這些代保管的資產也投一份保險。此外，從事租賃業(yè)務的公司也要注意及時將租賃資產的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產不在保險地址內而導致保險公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。