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“十一”長假越來越近，不少市民正計(jì)劃著在國慶長假期間外出旅游。對于旅游者來說，旅游中未知的風(fēng)險比較大，因此購買一份旅游保險是非常必要的。外出旅游上保險，大多數(shù)消費(fèi)者都分不清楚旅行社責(zé)任保險和旅游意外險這兩個險種。事實(shí)上它們是兩個完全不同的概念。

旅行社責(zé)任險是一種法定強(qiáng)制保險，是對旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。其主體在旅行社本身，保障的是旅行社而不是旅客。而且，此險種僅為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的積極責(zé)任埋單，而旅游者在旅行中，由于自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個人過失導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致的各種費(fèi)用等，不在旅行社責(zé)任險的賠付范圍之內(nèi)。

而旅游意外險則是指在保險期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規(guī)定給付保險金的一種保險。該保險一般是由旅行社推薦、游客自主決定是否購買的保險。該險種保障的是旅客而不是旅行社。

高風(fēng)險活動意外險免責(zé)

現(xiàn)在，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動“免責(zé)”。因此，投保人在選擇旅游險時，務(wù)必留意保險公司推出的旅游險在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有所限制。

責(zé)任保險以被保險人致人損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的，為填補(bǔ)被保險人的損害之第三人保險。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險責(zé)任保險。其構(gòu)成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險人請求賠償。

首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。

其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。

再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構(gòu)成。

責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。

（一）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

（二）責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征

盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。

（三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征

責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。

保險人在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。

（四）責(zé)任保險承保方式的特征

責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征。

在獨(dú)立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險業(yè)務(wù)。

在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨(dú)立地位的附加險。

在組合承保方式下，責(zé)任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險得到了保險保障。

（五）責(zé)任保險賠償處理中的特征

1. 責(zé)任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情；

2. 責(zé)任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度；

3. 責(zé)任保險中因是保險人代替致害人承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，被保險人對各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力；

4. 責(zé)任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實(shí)質(zhì)上付給了受害方。