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投資連結(jié)保險產(chǎn)品，是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。此類產(chǎn)品可設(shè)置一個或多個投資賬戶供投保人選擇。按合同約定，保險公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資賬戶價值隨投資單位價格變化而變化。保險公司按照合同約定定期從投資賬戶價值中扣除風(fēng)險保險費(fèi)等費(fèi)用。在投資收益方面，此類產(chǎn)品不提供收益保證，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險。

投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征有哪些？

據(jù)國際保險市場經(jīng)驗及中國保監(jiān)會關(guān)于投資連接保險產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連接保險產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個方面：

投資賬戶設(shè)置

投資連接保險均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶。保險公司收到保險費(fèi)后，按照事先的約定，將保費(fèi)的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。

保險責(zé)任和保險金額

投資連接保險作為保險產(chǎn)品，其保險責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責(zé)任，一些產(chǎn)品還加入了豁免保險費(fèi)、失能保險金、重大疾病等保險責(zé)任。

保險費(fèi)

投資連接保險的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。在設(shè)計方式上，投資連結(jié)保險的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險費(fèi)假期，另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念，投保人可隨時支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險費(fèi)，并按約定的計算方法進(jìn)入投資賬戶。

費(fèi)用收取

與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，投資連結(jié)保險在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。保險公司詳細(xì)列明了扣去費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法，投保人在任何時候都可以通過電腦終端查詢。在我國，投資連結(jié)保險產(chǎn)品可以收取的費(fèi)用包括：初始費(fèi)用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。2007年薪修訂的《投資連接保險精算規(guī)定》下調(diào)了投連險保單的初始費(fèi)用，確定了買賣差價，降低了投連險的購買成本。

投資連結(jié)保險產(chǎn)品適合哪些人買

因為投資的標(biāo)的主要是基金，那么就跟基金一樣，也是有風(fēng)險的，沒有保底收益。上不封頂。同時會有買賣差價，管理費(fèi)等，因為提供身價保障，也會有保障成本扣除。如果風(fēng)險偏好為保守類型的客戶，還是不建議考慮投連險；如果風(fēng)險偏好為穩(wěn)健和積極的客戶，可以適當(dāng)選擇投連險。資金在不同賬戶的配置也是要科學(xué)合理的選擇。因為是投資型保險，建議如果選擇了。最好是長期持有，這樣才能獲得較好的收益。

另外，投連險雖然需要投保人自行承擔(dān)投資風(fēng)險，但如果合理管控，投資風(fēng)險一般低于不具備投資能力的個人進(jìn)行的盲目投資，因為：

• 1、保險公司專業(yè)投資能力優(yōu)于一般個人；
• 2、不同風(fēng)險程度的投資賬戶合理配置分散了風(fēng)險；
• 3、各投資賬戶持有多個投資標(biāo)的，規(guī)避了標(biāo)的選擇，分散了風(fēng)險；
• 4、如果選擇月交方式，規(guī)避了投資時點選擇，可進(jìn)一步分散風(fēng)險。

投連險可以靈活變更保額，可在不同人生階段實現(xiàn)不同的保障需求；投連險交費(fèi)靈活，可在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化時追加或無限期緩繳保費(fèi)；投連險可靈活支取，前5年一般伴隨一定比例的手續(xù)費(fèi)，5年后沒有手續(xù)費(fèi)。投連險適合長期持有，但投連險不適合作為基礎(chǔ)型保障的終身規(guī)劃，建議健全基本保障后投保投連險，用以補(bǔ)充定期壽險額度的缺口。