目前銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。而社會(huì)上有的人對(duì)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在著一些誤區(qū)，為幫助市民了解保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，便于在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)做出正確的選擇，現(xiàn)在由保險(xiǎn)業(yè)界的資深專業(yè)人士就新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)向市民做一些詳細(xì)的解讀。

正確認(rèn)識(shí)新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)和銀行、證券一樣，是金融系統(tǒng)的重要組成部分，也受著各種風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。當(dāng)前，社會(huì)上有人說(shuō)，購(gòu)買銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，可能還沒(méi)有定期存款利息多。這樣的比較方法是片面的。

首先，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其主要基本功能是保障功能，如購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故或殘疾，保險(xiǎn)公司還要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

其次，經(jīng)營(yíng)主體不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品是銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。

第三，作用不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要作用是追求資金安全和一定收益，與保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比，二者在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、存取方式和所有權(quán)等方面存在區(qū)別。在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品，都可以為將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備，但用銀行儲(chǔ)蓄來(lái)應(yīng)付未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助行為，而保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，是一種互助行為。

在存取方式上，銀行儲(chǔ)蓄存取自由，提前支取按活期利率計(jì)息，本金無(wú)損失，而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有存取和利息概念，能否獲得保險(xiǎn)金是不確定的，保險(xiǎn)金只有在保障期滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能拿到，如提前退保將承擔(dān)一定的損失。無(wú)論是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品或銀行理財(cái)產(chǎn)品，都受到大的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的影響，都存在不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此不能簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較。

保險(xiǎn)是理財(cái)工具，解決的是個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題，面對(duì)意外、疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)，總是要有堅(jiān)固的防守來(lái)確保家庭經(jīng)濟(jì)不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而崩潰。面對(duì)養(yǎng)老、教育、保守儲(chǔ)蓄，總是要有個(gè)基本的底線必須堅(jiān)守，而堅(jiān)守這個(gè)底線的就是保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有兩層意思。第一是新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的保障功能，主要管理我們?cè)谏钪胁豢深A(yù)知的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證實(shí)現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。這分兩種情況，一是防范意外、疾病等的風(fēng)險(xiǎn)保障；二是為長(zhǎng)壽、健康而準(zhǔn)備的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，這些支出我們可以將其看成是消費(fèi)，表面看起來(lái)沒(méi)有保值增值，實(shí)際上已經(jīng)有效轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。

第二就是新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品本身具有的理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品重新界定了風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，在保險(xiǎn)公司和投保人之間形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障功能的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金保值增值，這是保險(xiǎn)保障功能的延伸，也是滿足投保人在獲取保障之后對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，甚至是參與到股票債券市場(chǎng)的需求的滿足。

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種結(jié)合保障和投資雙重特性的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)分為兩個(gè)部分，一部分用來(lái)保障，另一部分用于投資。即在收取的保費(fèi)中扣除保障成本和管理費(fèi)用后，余額按投保人的意愿投資，保障部分所產(chǎn)生的身故風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投資賬戶的盈虧由客戶自行承擔(dān)。投保人承擔(dān)投資收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，其回報(bào)的不確定性最大。

萬(wàn)能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的回報(bào)率有保證的成分，比如萬(wàn)能險(xiǎn)就明確告知投保人最低保證的結(jié)算利率，分紅保險(xiǎn)通過(guò)確定最低利率保證方式保證最低回報(bào)，二者共同點(diǎn)是如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果高于最低保證，投保人分享盈余，方可獲得更多的回報(bào)。

需要注意的是，新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品用于投資增值的資金不是投保人繳納的全部保費(fèi)。