利率市場化下商業(yè)銀行貸款利率遇到的問題

發(fā)布時間:2023-12-11

在我國,銀行的存款利率和貸款利率都是有中央銀行統(tǒng)一頒布制定的。對于我國的經(jīng)濟形勢來說,這種嚴格的規(guī)定有利有弊。利是起到了很好的調(diào)控作用,然而這樣又導(dǎo)致了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價能力的不足,使產(chǎn)品價格不能對市場變動做出迅速準確的反應(yīng)。隨之經(jīng)濟的發(fā)展,利率市場化的推進,調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款利率,優(yōu)化貸款定價方法與策略,對我國的商業(yè)銀行的發(fā)展將有重大的意義。

先看下主要的幾個問題。

(一)存在基準利率缺失現(xiàn)象

我國貨幣市場基準利率仍存在缺位現(xiàn)象。一是人民銀行雖然設(shè)立了如法定準備金率、再貼現(xiàn)率等利率水平,但這些利率水平的設(shè)定來自行政命令而非市場力量,不能發(fā)揮市場體系的核心作用。二是7天回購利率指數(shù)水平雖能比較客觀地反映我國貨幣市場的供求狀況。但是,由于長期浮動利率債券和長期浮動利率貸款的利率都不與7天回購利率掛鉤,7天回購利率作為貸款基準利率受到很大限制。三是我國的國債市場雖已開放,但存在期限結(jié)構(gòu)不完整、長期債偏多、短期債過少、發(fā)行頻率低、流動性不足等問題。

(二)利率風險管理意識淡薄,缺乏科學定價機制

由于我國利率市場長期處于管制狀態(tài),各商業(yè)銀行高層管理人員、利率業(yè)務(wù)人員對利率風險量化分析和利率風險控制的重要性認識不足,投入到利率定價和風險管理中的專職人員有限,利率管理的信息系統(tǒng)資源匱乏。我國商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏科學的貸款定價機制,很難對客戶的風險做出準確判斷,更無從評價貸款利率是否合理,能否補償銀行風險溢價。

(三)沒有建立量化的定價系統(tǒng),定價方式創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行信貸管理體系雖已初步建立,但對客戶信用評級及對貸款項目的風險分類起步較晚,多數(shù)商業(yè)銀行存在著貸款定價相關(guān)數(shù)據(jù)不完善或缺失、內(nèi)部評級準確度不高等問題。主要表現(xiàn)在:評級系統(tǒng)一般只能對客戶風險進行排序,而無法對風險大小進行計量,內(nèi)部評級缺乏與之相對應(yīng)的違約概率和違約回收率的評估;尚未完全實現(xiàn)對客戶風險和貸款風險的二維評級,對違約損失率的計量分析能力相對薄弱;債項評級剛剛起步。

二、優(yōu)化我國商業(yè)銀行貸款定價的對策

(一)建立貸款定價風險規(guī)避和損失抵補機制

首先,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強貸款定價規(guī)避能力。從以賺取利差收入為主轉(zhuǎn)向以賺取服務(wù)費收入為主,從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),重點發(fā)展投資理財、咨詢和財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù);逐步開展資產(chǎn)管理、承諾和信用擔保、國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、融資安排、財務(wù)顧問等高附加值的、與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù),增加獲利空間,以實現(xiàn)適當規(guī)避貸款定價和抵補貸款定價損失的“雙贏”。其次,運用和創(chuàng)新避險工具,可以探索運用資產(chǎn)負債表外項目對貸款定價風險進行規(guī)避,如采用期貨合約、利率互換合約等衍生金融工具;創(chuàng)建貸款定價風險隔離機制和工具,樹立阻止和控制貸款定價風險蔓延與擴散的有效屏障,防止貸款定價風險的蔓延與擴散。

(二)培育市場基準利率體系,完善利率市場形成機制

根據(jù)現(xiàn)有的市場條件,加快培育市場基準利率體系,構(gòu)建基準利率指標,完善利率形成機制,為金融機構(gòu)投融資或貸款提供合理的定價基礎(chǔ),提高市場利率的引導(dǎo)能力。大力發(fā)展貨幣市場,把基準利率的設(shè)定權(quán)交給市場;逐步實現(xiàn)以同業(yè)拆借利率為主要參照指標,使之自然成為基準利率標桿的市場化目標;以央行票據(jù)和國庫券構(gòu)建無風險資產(chǎn)組合,建立各期限融資項目的無風險基準利率。我國利率市場化的最終目標是建立以中央銀行利率為基礎(chǔ),以貨幣市場為中介,根據(jù)市場資金供求狀況決定貸款利率水平的利率形成機制。

以前嚴格的商業(yè)銀行貸款利率調(diào)控導(dǎo)致了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價能力的不足,使對產(chǎn)品的價格變動反應(yīng)遲鈍。這個問題也使利率市場化遭遇的改革上的大瓶頸。提高我國商業(yè)銀行核心競爭力,是時代發(fā)展的要求。當前我國商業(yè)銀行貸款利率定價存在的主要問題應(yīng)該解決將是我們面對的重要課題。

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