洗澡，對普通人而言，再平常不過的一件事情。但對于這樣一群人來說，卻成為他們生活中的一大難題。

最新人口普查數(shù)據(jù)顯示：

中國60歲以上的人口中失能老人超過4200萬，占比60歲以上總?cè)丝诘?6.6%。

也就是說，大約每6位60歲以上的老年人中，就有1位生活無法自理。

紀錄片《在線》曾真實記錄了一支團隊上門為老人助浴的故事。

其實不僅是洗澡，對于失能老人甚至有失能成員的家庭來說，在時間、經(jīng)濟、行動上到處都充滿著不便。

一方面，如果家中有老人失能，子女將成為照護的主力軍。

對于不具備護理水平的人來說，照顧失能老人考驗的不僅僅是時間，一時的疏忽都可能引起褥瘡等失能并發(fā)癥的發(fā)生。

另一方面，就是很現(xiàn)實的經(jīng)濟和時間問題。

對于正處在上有老下有小的中年群體來說，面臨高額的生活成本、房貸壓力，恐怕有心想要照顧好，奈何錢包也不足以支撐。

何況老人失能后長期的藥物支持、護理用品消耗都算在日常的生活成本里。

值得注意的是，有數(shù)據(jù)顯示：隨著人口老齡化的不斷加速，未來失能人口的數(shù)量將在目前基礎之上翻倍遞增。

說句不好聽的，相比「一走了之」的殘忍，「半死不拉活」恐怕對人性的考驗更現(xiàn)實。

應對失能人口的不斷增加，前幾年國家也開始推出長期護理險的試點工作。

很多小伙伴看到這里可能忍不住會問，在我們?nèi)粘Ｋ徺I的商業(yè)保險中，有沒有一種可以疊加一份失能保障呢？

答案必須是：有的！

比如我們熟知的 華貴大麥2022 ，在提供原有保障的基礎之上，附加了能彌補失能收入損失的保障責任：麥芽糖失能收入損失保險（可選）。

大麥麥芽糖失能險將失能分為：功能損傷失能和意外傷殘失能，主要承保情況如下：

一、7大類+66項失能保障

功能損傷失能劃分7大類：

心臟特定功能損傷、呼吸特定功能損傷、腎臟特定功能損傷及神經(jīng)系統(tǒng)、骨骼、運動、消化系統(tǒng)等。

（本處為概述，具體以條款為準）

意外傷殘失能：

因遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)導致《人身保險傷殘評定標準及代碼》中的1-3級傷殘。

二、失能后如何領取賠付？

達到上述的失能狀態(tài)后，可領取相應的失能賠償金。

① 功能損傷失能關愛金/保險金：

被保險人因意外傷害或90天等待期后因疾病就診，首次確診達到功能損傷失能狀態(tài)，按照已交保費賠付失能關愛金，每月按保額賠付失能保險金。

出險后即可退還全部已交保費，然后還每個月按時給你打錢，最長持續(xù)120或60個月！

② 意外傷殘失能關愛金/保險金：

被保險人遭受意外傷害，并于180日內(nèi)因該意外傷害帶紙1-3級傷殘，則按已交保費賠付失能關愛金。

出險后同樣可退還已交保費，每月按2倍保額賠付失能保險金，最高給付120或60個月。

溫馨提示：功能損傷失能保險金、意外傷殘失能保險金兩者只賠付其中一項，若同時滿足，按照意外傷殘失能賠付。

在意外傷殘的基礎上，大麥2022新附加的麥芽糖還特別添加了一項額外的給付責任：特定骨折失能額外給付保險金。

③ 特定骨折失能額外給付保險金：

被保險人因意外導致椎骨（頸椎、胸椎、腰椎，但不包括骶骨和尾骨）椎體骨折，并于180日內(nèi)因該意外傷害導致1-3級傷殘。

在賠付意外傷殘失能關愛金/保險金的同時，每月額外給付0.3倍保額的特定骨折失能保險金。

通俗來講，達到骨折失能狀態(tài)，同樣可退還保費，每月按照2.3倍保額給付失能金，最長可120/60個月。

一張圖，看起來更清晰：

（點擊查看大圖）

出險=退保費+每月給付保險金（注意：等待期內(nèi)因疾病出險，僅退保費）！

比如投保了5萬保額、60個月，后續(xù)不幸達到特定骨折失能狀態(tài)，則不僅退還已交保費，還每個月按時賠付11.5萬元給你，最高可給付60個月。

失能保險金的給付，是每月連續(xù)給付，直至達到以下任一條件時才會終止：

已滿期給付60/120個月；

被保險人身故；

被保險人不再達到失能狀態(tài)。

這相當于按月領工資！

可以確保的是，萬一失能風險發(fā)生時，長達10年的時間里，可以有穩(wěn)定的收入。這樣一來，相關的治療費用、護理費用起碼不用自己掏。

舉個最簡單的例子，像心衰4級，基本每天都會需要用到ICU的呼吸機，而像嚴重的腎衰竭、尿毒癥也需要定期的透析。

這些治療費用都不便宜，關鍵也需要人陪護，所以有了失能金的保障，起碼我們有更充足的治療底氣。

如果是之前的大麥2022定期壽險屬于「利他型保險」那么大麥定壽+失能保障后就是「利他」又「利己」的雙重保障。

三、保障好不好，也得看保費

小開把兩款保障的保費給大家做了個示例：

（點擊查看大圖）

整體來看，女性的保費是非常便宜的，杠桿最夠高。

男性從身故、失能風險來說，要比女性高很多；同時男性承擔的經(jīng)濟壓力也更大一些，所以保費相比女性要貴一些。

但從風險角度考慮，一年2000多花的也值。

在 大麥2022定期壽險 附加了麥芽糖失能保障后，可以說【定壽+失能】算是為家庭經(jīng)濟支柱覆蓋了很大的保障。

兩者在賠付上，既可以用時賠付，也可以先后賠付。

■ 同時賠付：在保險期間內(nèi)，被保險人因意外傷害導致1-3級傷殘，同時屬于全殘范圍內(nèi)，可同時獲得定壽全殘保險金+失能險意外傷殘失能金保障。

■ 先后賠付：在保險期間內(nèi)，被保險人因疾病或意外導致失能，先賠付失能保險金；后不幸身故或全殘，繼續(xù)賠付身故或全殘保險金。

總而言之，不拖累家人，有錢治療是這兩者給予的最大價值。

如果你問小開附加了麥芽糖失能保障的 大麥2022 怎么樣，回復就兩個字：買它！