意外險，顧名思義就是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。它主要保障突發(fā)的、外來的、非本意的事故造成的傷害。

那么意外險有哪些種類？該如何挑選？有了意外險還需要壽險了么？針對這些問題，我們一起來往下看：

一、意外險有哪些種類？
意外險主要有兩種：
01.消費型意外險
保障期間內(nèi)，出險了就理賠，沒出險也不會返還保費，有點類似于車險。消費型意外險按照保障期限分為短期和長期：
短期意外險：短期意外險指在短時間內(nèi)（通常是1年）也有更短的，類似保障指定天數(shù)的旅游意外險。

長期意外險：長期意外險的繳費年限有的可選擇至5年，之前平臺也有銷售過類似的產(chǎn)品。保障責(zé)任與短期意外險類似，通常保障因意外導(dǎo)致的身故、傷殘以及醫(yī)療費用。
02.返還型意外險
“滿期能返本的意外險”，年保費一般1.5K~2K左右，保障期間可選20年/30年/終身。到期后，如果沒出險會如約返還所交的總保費+一定的利息。一般能達到130%返還。
乍一看，返還型意外險完勝啊，不但返本，還有理財利息！其實并不是。
通常來說，返還型意外險保障責(zé)任不全面，只保全殘，不保傷殘，而且通常不含住院醫(yī)療責(zé)任。

一般發(fā)生意外事故首先要做的是治療，畢竟生活中嚴重到身故的意外事故相對來說還是比較少的，多數(shù)都是受傷住院治療，所以意外醫(yī)療保障是很實用的保障。

而且，返還型意外險保費很貴，但是收益算下來并不高，保障還不全面，很雞肋。

二、如何挑選意外險？

那么，意外險到底應(yīng)該怎么選呢？選的時候應(yīng)該注意什么呢？其實很簡單，挑選意外險的時候，要注意以下幾點：
01.保障內(nèi)容是否齊全
好的意外險不僅僅包含意外身故以及傷殘，還要包含意外住院醫(yī)療、門診，有的產(chǎn)品還包含住院津貼以及猝死保障，保障越齊全越好。

除此之外，選的時候要注意一下是否可以承保自費藥、自費藥以及社保內(nèi)用藥的賠付比例分別是多少。
02.免賠額及免責(zé)條款
投保之前，要確認一下免賠額以及免責(zé)條款，這兩點都是越少越好。
如果選擇猝死、住院津貼的產(chǎn)品，要格外看一眼相關(guān)保障的附加說明，避免踩雷。例如拿猝死保障來說，有的會嚴格限定出險時間。
03.兒童身故保障限額
保監(jiān)會發(fā)布規(guī)定：

對于被保者的年齡在10周歲以下的，保險金死亡給付總和不得超過20萬；對于被保者已滿10周歲但未滿18周歲的，身故保險金的給付不超過50萬；

父母在給孩子投保的時候要注意，不要多花冤枉錢。

總體來說，小開覺得選擇意外險，重點要看意外醫(yī)療方面的保障責(zé)任，而不是片面的看身故保障。

三、有意外險，還需要壽險嗎？
既然意外險保障已經(jīng)這么全面了。還需要投保壽險嗎？

當(dāng)然需要！兩者還是有區(qū)別的！主要從保障范圍和保障責(zé)任說起：
01.身故保障，壽險優(yōu)于意外險
意外險只有同時滿足外來、突然、非本意、非疾病這四個標準的傷殘身故，保險公司才會賠。比如觸電/溺水/燒傷/墜樓/貓抓狗咬/交通事故等都是屬于意外，而猝死、中暑、高原反應(yīng)就不算意外了。
壽險保障的是身故和全殘，不管是什么原因造成的身故全殘，只要達到約定的理賠條件，都會獲得賠付（免責(zé)除外）。
02.傷殘保障，意外險優(yōu)于壽險
多數(shù)意外險產(chǎn)品都是根據(jù)“傷殘等級”來賠付相應(yīng)的保險金。傷殘等級共分10級，從一至十級，賠付的比例從100%依次遞減。

目前多數(shù)壽險只保障全殘，部分產(chǎn)品可以保障高度殘疾。相對意外險來說，還是嚴苛得多。
03.醫(yī)療保障，壽險缺失
生活中嚴重的意外事故相對來說還是比較少的，多數(shù)都是受傷住院治療，所以因意外醫(yī)療理賠的情況比較普遍。這方面，意外險一般都帶有一定0免賠的意外醫(yī)療保障，而壽險是沒有的。

四、總結(jié)

綜合來看，意外險和壽險是互補的，壽險保因意外或者疾病導(dǎo)致的身故和全殘，尤其對家庭經(jīng)濟支柱來說，非常重要。

意外險則補充保障了不同程度的傷殘，以及報銷意外醫(yī)療費用。

最后提醒大家一下，買保險的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而不是理財。尤其是像意外險這種理賠概率相對較高的產(chǎn)品，在選保障的時候，一定要看它的保障內(nèi)容是否全面。