我們?cè)谕侗?/span>重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種時(shí)，都有健康告知這一環(huán)節(jié)。日常咨詢中，小開(kāi)經(jīng)常遇到看不懂健康告知的朋友來(lái)求助。比如，健康告知的問(wèn)題應(yīng)該怎么回答？如果存在體檢異?；蚣韧∈罚透訛殡y了。

那么，我們應(yīng)該怎樣理解健康告知？又該如何正確應(yīng)對(duì)健康告知呢？請(qǐng)看小開(kāi)分解：

• 健康告知是什么？
• 無(wú)視健康告知會(huì)怎樣？
• 如何正確進(jìn)行健康告知？

一、健康告知是什么？

健康告知是保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)前，要求投保人確認(rèn)的與健康因素有關(guān)的信息，以保證被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況符合其承保風(fēng)險(xiǎn)要求。

健康告知是是核保的重要工具，也是投保的重要環(huán)節(jié)。

如果接受有嚴(yán)重健康風(fēng)險(xiǎn)的人群投保，那么，發(fā)病率、死亡率等都會(huì)大大增加。保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)受到影響，保費(fèi)也必然大幅提升。

所以，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，就對(duì)被保險(xiǎn)人的健康情況進(jìn)行問(wèn)詢，符合要求即正常承保，不符合要求就需要進(jìn)一步提交相關(guān)資料，進(jìn)行核保（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估），再?zèng)Q定是否承保，以及如何承保。

二、無(wú)視健康告知會(huì)怎樣？ 

健康告知是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，如果在投保時(shí)無(wú)視健康告知，很容易給后續(xù)理賠埋雷。

《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)該如實(shí)告知。

可見(jiàn)，如實(shí)告知是投保人的義務(wù)。那么，如果無(wú)視健康告知，會(huì)有怎樣的后果呢？

《保險(xiǎn)法》第16條同樣有規(guī)定：

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

也就是說(shuō)，對(duì)于足以影響承保結(jié)論的未告知行為，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

當(dāng)然，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)進(jìn)行了限制：

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

大概意思是，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者不實(shí)告知之日起30日內(nèi)須操作保險(xiǎn)合同解約，超期則喪失解約權(quán)；合同成立已經(jīng)超過(guò)2年，不可以再解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)理賠。

然而，在實(shí)際案例中，如果保險(xiǎn)公司理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)存在未如實(shí)告知，會(huì)第一時(shí)間解除合同。

如果惡意騙保，或者未如實(shí)告知的內(nèi)容和出險(xiǎn)事故有很強(qiáng)的因果關(guān)系，依然難免會(huì)被拒賠。

《保險(xiǎn)法》第16條：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

可見(jiàn)，如果不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是有權(quán)根據(jù)情況直接解除保險(xiǎn)合同的，被保險(xiǎn)人就無(wú)法獲得相關(guān)保障。

隨著行業(yè)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)普及，保險(xiǎn)公司能夠從一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保部分、體檢機(jī)構(gòu)等核查客戶的既往健康狀況。如果隱瞞實(shí)情投保，很容易導(dǎo)致我們買的保險(xiǎn)“不保險(xiǎn)”，最后坑了自己。

建議大家一定要重視健康告知，避免留下理賠隱患。

三、正確認(rèn)識(shí)“如實(shí)告知” 

國(guó)內(nèi)的如實(shí)告知并不是全部告知，總體原則是問(wèn)什么答什么，沒(méi)有問(wèn)則不管，概括性問(wèn)題以具體內(nèi)容為準(zhǔn)。

1、有問(wèn)有答，不問(wèn)不答

保險(xiǎn)法司法解釋（二）第六條對(duì)投保人如實(shí)告知范圍進(jìn)行了客觀限定：

投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)的如實(shí)告知是詢問(wèn)告知，告知的范圍以詢問(wèn)內(nèi)容為限，至于詢問(wèn)以外的事項(xiàng)，投保人不負(fù)有告知義務(wù)。

在投保時(shí)，很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)，根據(jù)險(xiǎn)種的不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知的寬松程度不一。一般意外險(xiǎn)幾乎沒(méi)有健康要求，而重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)健康告知較嚴(yán)，壽險(xiǎn)較寬松。

不過(guò)，由于市場(chǎng)策略、產(chǎn)品定價(jià)等因素的影響，即便同樣是重疾險(xiǎn)，不同產(chǎn)品的健康告知也會(huì)不同。

所以，我們?cè)诮】蹈嬷獣r(shí)，保險(xiǎn)公司問(wèn)的就回答，沒(méi)問(wèn)的，就無(wú)須告知。在保費(fèi)相差不大時(shí)，優(yōu)先選擇健康告知結(jié)果對(duì)我們有利的產(chǎn)品。

2、概括性條款以具體內(nèi)容為準(zhǔn)

相信很多人聽(tīng)說(shuō)過(guò)，健康告知中的概括性條款，是不需要理會(huì)的。但是，對(duì)具體規(guī)定，大多數(shù)人是不清楚的。

保險(xiǎn)法司法解釋（二）第六條的規(guī)定如下：

保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

概括性條款，是指缺乏具體內(nèi)涵、外延難以界定的條款。一般以“其他”、“除此以外”等方式出現(xiàn)，將未提及問(wèn)題全部囊括進(jìn)去，實(shí)質(zhì)上仍是要求投保人主動(dòng)、無(wú)限告知，從根本上違反了詢問(wèn)告知原則。

那么，是不是說(shuō)，所有的含有“其他”的詢問(wèn)項(xiàng)都無(wú)須理會(huì)呢？并不是。

如果概括性條款是具體、清楚而準(zhǔn)確的，就不一定屬于概括性條款，尤其是“其他”所限定的內(nèi)容較為明確的情況。比如，是否向其他保險(xiǎn)公司投保、是否患有其他腫瘤疾病等。

3、以醫(yī)療記錄和體檢報(bào)告為準(zhǔn)

體檢出現(xiàn)異常時(shí)，很多時(shí)候醫(yī)生會(huì)說(shuō)沒(méi)什么大問(wèn)題，定期體檢就行。

但是，我們需要知道的是，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)并不是一回事，判斷標(biāo)準(zhǔn)有很大區(qū)別。在進(jìn)行健康告知時(shí)，體檢異?；蛘呒韧∈肥欠駠?yán)重，千萬(wàn)不要自行判斷，而應(yīng)該以醫(yī)院的診斷記錄和體檢報(bào)告具體信息為準(zhǔn)。

此外，有一些病癥雖然不曾在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，或者未實(shí)名就診，建議還是如實(shí)告知。因?yàn)槲覀冊(cè)诰歪t(yī)時(shí)，醫(yī)生為了準(zhǔn)確判斷病情也是會(huì)問(wèn)到既往病史的。告知醫(yī)生的相關(guān)信息，在核賠時(shí)都會(huì)成為不如實(shí)告知的證據(jù)。

我們還遇到很多人咨詢，投保前需要體檢嗎？這里給大家提出建議：

如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有特別要求，就不要在投保前體檢了，可以等投保后過(guò)了等待期再體檢，以免查出問(wèn)題在健康告知過(guò)程中遇到麻煩。當(dāng)然，如果是身體不適，隨時(shí)都應(yīng)該去醫(yī)院檢查，跟是否要買保險(xiǎn)沒(méi)有關(guān)系。

四、健康告知常見(jiàn)問(wèn)題及注意事項(xiàng)

以重疾險(xiǎn)為例，健康告知問(wèn)題項(xiàng)目一般比較多，而且涉及大量醫(yī)學(xué)名詞。雖然不同產(chǎn)品具體要求不同，但總結(jié)起來(lái)，告知內(nèi)容不外乎被保險(xiǎn)人年齡、性別、職業(yè)、BMI、家族病史、現(xiàn)病癥或既往病史、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、吸煙飲酒史、既往投?；蚶碣r經(jīng)歷、女性或嬰幼兒補(bǔ)充問(wèn)題等。

在理解健康問(wèn)題時(shí)，一定要注意時(shí)間或原因限定詞。以健康告知常見(jiàn)問(wèn)題為例：

過(guò)去2年中，您是否在3個(gè)月內(nèi)因不明原因?qū)е碌捏w重增加或減少超過(guò)5公斤？

——對(duì)于該問(wèn)題，注意時(shí)間節(jié)點(diǎn)，在時(shí)間范圍內(nèi)的如實(shí)告知，不屬于時(shí)間范圍內(nèi)的無(wú)須告知。如果是距今2年以上發(fā)生過(guò)此類的事情，或者是主動(dòng)減肥所致的體重增減，或者體重增減沒(méi)有超過(guò)5公斤，都是無(wú)須告知的。

由于門(mén)診、住院以及大型體檢機(jī)構(gòu)的體檢記錄都是很容易被保險(xiǎn)公司調(diào)查到的，因此投保時(shí)務(wù)必要如實(shí)告知。

五、不符合健康告知如何投保？

隨著現(xiàn)代人生活壓力越來(lái)越大，以及體檢的普及，二三十歲的人群不符合健康告知已經(jīng)不是稀罕事。

為了滿足這類客戶人群的核保需要，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始提供智能核保、郵件預(yù)核保服務(wù)：

1、智能核保

通過(guò)智能核保系統(tǒng)，就算不符合健康告知，也可以通過(guò)回答系統(tǒng)提供的問(wèn)題樹(shù)，實(shí)時(shí)得出核保結(jié)論。

一方面省去了等待核保結(jié)果的時(shí)間，另一方面，智能核保屬于無(wú)痕核保，即便智能核保的結(jié)果不理想，也不會(huì)對(duì)以后再次選擇其他保險(xiǎn)產(chǎn)品造成不良影響。

2、預(yù)核保

雖然智能核保很大方便，但是由于提前設(shè)置的問(wèn)題有限，而客戶的實(shí)際情況又是多樣的。如果有智能核保無(wú)法確定的情況，就可以通過(guò)郵件或者投保系統(tǒng)提交病史、病歷資料等信息，交由核保員做出合理的判斷，給出明確的投保結(jié)論。

3、嘗試多款產(chǎn)品

由于各家保險(xiǎn)公司的健康告知側(cè)重點(diǎn)不同，所以在投保某款產(chǎn)品受阻時(shí)，還可以嘗試其他產(chǎn)品，選擇核保結(jié)果最優(yōu)的投保。

很多人有買保險(xiǎn)的打算，卻總想等等再買。然而風(fēng)險(xiǎn)不等人，為了避免在投保時(shí)遇到麻煩，也為了在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)有所保障，建議大家在身體健康達(dá)標(biāo)時(shí)，越早投保越好！