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重大疾病保險(xiǎn),又稱重疾險(xiǎn)、大病保險(xiǎn), 是指被保險(xiǎn)人因病身故或因病初患規(guī)定重大疾病,保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險(xiǎn)對(duì)象,屬于健康保險(xiǎn)的范疇。
重大疾病保險(xiǎn),又稱重疾險(xiǎn)、大病保險(xiǎn), 是指被保險(xiǎn)人因病身故或因病初患規(guī)定重大疾病,保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險(xiǎn)對(duì)象,當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為,屬于健康保險(xiǎn)的范疇。
使用范圍:
本規(guī)范中的疾病定義在參考國內(nèi)外成年人重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定,因此,本規(guī)范適用于保險(xiǎn)期間主要為成年人(十八周歲以上)階段的重大疾病保險(xiǎn)。
重大疾病保險(xiǎn)簡而言之就是以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險(xiǎn)對(duì)象,當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。
即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病,無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用,都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。
特征:
重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下三個(gè)基本特征:一是“病情嚴(yán)重”,會(huì)在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費(fèi)巨大”,此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療,需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。三是不易治愈會(huì)持續(xù)較長一段時(shí)間,甚至是永久性的。
分類:
重大疾病保險(xiǎn)的選擇,有消費(fèi)型定期保障的、有滿期返還的、還有終身保障的重疾險(xiǎn)(簡括是消費(fèi)型、返保費(fèi)、返保額、終身四種類型),各險(xiǎn)種費(fèi)率差異很大,首先大方向上要明確。具體保額安排要結(jié)合你的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況的。
常見用途:
重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途:一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障,盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
投保重大疾病保險(xiǎn)的意義:
(1)社保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用,因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷;社保不對(duì)非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付;無論意外身故還是疾病身故,社保都是沒有身故賠償?shù)?,身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶的金額,而這部分的金額是很少的。
(2)中國的社保報(bào)銷或者單位報(bào)銷首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?,這就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷回來多少,而且我們報(bào)銷的數(shù)額不會(huì)大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報(bào)銷的。
?。?)社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,社保有起付線限制,額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付,住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。
(4)社保重在保障,支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提。對(duì)于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
所以,對(duì)于沒有醫(yī)保的人來說,重大疾病保險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來說,重大疾病保險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。
投保建議:
操作方式上,最簡單有效操作就是直接找?guī)准耶?dāng)?shù)夭煌镜拇砣?,說明詳細(xì)情況和具體要求,進(jìn)行開放式比較,看其提供的險(xiǎn)種方案保險(xiǎn)利益哪個(gè)更為有效針對(duì)你的需求;或是網(wǎng)上通過第三方保險(xiǎn)中間網(wǎng)站的保險(xiǎn)招標(biāo)專用平臺(tái),直接在線匿名征集不同保險(xiǎn)公司的具體方案,進(jìn)行比較和選擇。也可以向?qū)I(yè)、中立的經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行咨詢,以節(jié)省大量的時(shí)間和精力。
投保金額意見:
1)首先要考量自身的經(jīng)濟(jì)狀況、單位福利保障,測算出目前已經(jīng)擁有的保障是多少。再假設(shè)不幸罹患疾病需要花費(fèi)的金額,費(fèi)用主要來自三個(gè)部分:第一是醫(yī)療費(fèi)用中社保不報(bào)銷的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用及可報(bào)銷部分需自付的部分。社保目前最高報(bào)銷額度17萬,1300元起付,大概報(bào)銷比例為85%。在此項(xiàng)費(fèi)用中大概需要補(bǔ)充10萬左右;第二是收入方面的補(bǔ)償,
也就是說在客戶生病不能工作的這段時(shí)間,收入停滯或減少帶來的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時(shí)間;
第三是后期療養(yǎng)費(fèi)用,比如吃營養(yǎng)品,請(qǐng)護(hù)工,理療等等,大概的最少花費(fèi)是4到5萬元左右。如果假設(shè)一個(gè)年收入10萬元的白領(lǐng),按照這三個(gè)花費(fèi)的方向可以預(yù)估出最低需購買的重疾險(xiǎn)保障金額為35萬元。
2)確定好保障金額后,再開始分析目前家庭的經(jīng)濟(jì)情況,一般投入的保費(fèi)在家庭年化總收入的10%以內(nèi),在家庭每年凈結(jié)余的30%以內(nèi),就不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成很大的壓力。目前市場中重疾險(xiǎn),可以分為消費(fèi)型產(chǎn)品,和返還型產(chǎn)品兩個(gè)類別;返還型產(chǎn)品又分為三類,分別是:滿期退還保費(fèi);滿期返還保額;終身期限的產(chǎn)品。消費(fèi)型的產(chǎn)品一般比較便宜適合年輕人來購買,30歲的男性投保35萬保障,每年大概只要3000元保費(fèi)。消費(fèi)型、返保費(fèi)、返保額、終身四個(gè)重疾險(xiǎn)類型按照同樣保障的話,保費(fèi)比例為1:2:3:3.2。
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